Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Годовой процент по вкладу – каким он бывает и как его правильно рассчитать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Годовой процент по вкладам — это ставки, по которым рассчитывают процент вознаграждения вкладчиков за размещение денег в банке. Под словом «ставка» обычно имеют в виду именно годовую процентную ставку. Поэтому если срок вклада отличается от года (например, он составляет шесть месяцев или три года), то и доход нужно высчитывать в соответствии с календарём. Например, вклад на сумму 10 000 под 7%, открытый на год, даст 700 рублей прибыли. А если вы положите те же 10 000 рублей под 7% на полгода, то получите 350 рублей.
Сложные проценты (капитализация)
Здесь всё намного интереснее — сложные проценты начисляются на первоначальную сумму депозита и на проценты от предыдущих периодов.
Сложные проценты — это проценты, рассчитанные как на сумму вложенных денег, так и на «набежавшую» по ним сумму. Другими словами — это проценты, которые вкладчик зарабатывает на процентах. Сумма вклада постепенно растёт за счёт накапливаемых процентов. В результате и итоговый доход становится выше.
10 000 рублей из предыдущего примера через год превращаются в 10 700, и проценты в следующем периоде будут начислять именно на эту сумму. И так будет каждый раз, пока не закроете вклад. Получается, что база, на которую начисляется процент, с каждым таким пополнением растёт. Соответственно, и ваш доход с каждым разом будет увеличиваться. Этот процесс называют капитализацией по вкладу.
Подробнее про формулу
Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия. Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора.
При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:
- ключевой ставки;
- валютного курса;
- переводом депозита в иную категорию и др.
Для расчетов указываются все требуемые формой данные:
- сумма вклада;
- размер % ставки конкретного вклада;
- периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
- срок заключения договора;
- иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счет и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.
Эффективная процентная ставка
— это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “
сложным процентам
“.
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счете будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Что такое процентная ставка
Банки и иные финансовые структуры постоянно нуждаются в денежных средствах со стороны. Деньги нужны для обеспечения постоянного потока капиталов и осуществления расчетов между различными контрагентами. Однако они не успевают зарабатывать с такой скоростью, чтобы поддерживать уровень движения финансов. Для этого все финансовые организации обращаются к населению с целью получения возможности хранить эти деньги и использовать их в своей деятельности. Такая процедура называется привлечение денежных средств на вклады, а сами счета — накопительными.
Процентная ставка – это величина вознаграждения, которое выплачиваются клиенту за то время, пока его денежные средства хранились в банке.
Иными словами, если процент по вашему вкладу составляет 10% годовых, это значит, что ваш банк готов заплатить вам данную сумму за то, что использовал ваши деньги целый год. От различного рода рисков подобные накопительные счета страхуются по Программе защиты денежных средств Агентством по Страхованию вкладов.
Онлайн-калькулятор банковских вкладов
Перед тем, как оформить в банке договор на депозит, необходимо сравнить несколько вкладов. Но для точной оценки выгоды банковских предложений учесть только процентную ставку недостаточно. Онлайн-калькулятор доходности вкладов позволяет рассчитать размер начисленных процентов с учетом капитализации и дополнительных взносов. Достаточно выбрать или ввести нужные параметры депозита и будет мгновенно сделан расчет. Требуется указать следующие условия:
- Размер вклада.
- Длительность (срок) размещения.
- Банковскую процентную ставку.
- Наличие или отсутствие капитализации и пополнений.
Каждый из этих показателей влияет на результаты вычислений, поэтому рекомендуем сравнивать несколько депозитных программ в разных банках.
Формула, как посчитать простые проценты от суммы вклада
Для здоровой экономики инфляция – обычный и даже необходимый процесс, который полезен и для производителей, и для потребителей. Однако если хранить деньги «под подушкой», их покупательная способность снизится. Избежать потерь можно, открыв вклад в банке. Финансовое учреждение получает средства, необходимые для его деятельности, а клиентам начисляет проценты за пользование их накоплениями. Предлагаем разобраться, в чем плюсы и минусы этого сотрудничества и как снять деньги с депозита, если возникла такая необходимость.
Чтобы понять, как посчитать годовой процент от суммы вклада с простым начислением, взгляните на эту формулу:
S = (P x I x t / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов;
Р — вносимая сумма;
I — годовая процентная ставка по вкладу;
t — период, за который будут насчитаны проценты, в днях;
K — количество дней в году (год бывает и високосный).
Посчитать легко: клиент решил открыть депозит простого типа, внес 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5 % годовых. Посчитаем и узнаем, что при окончании срока вклада человек получит доход в размере (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11 500 рублей.
Расчет процентов по вкладу делается по формуле сложных процентов при неоднократном начислении процентов на вклад с зачислением процентов во вклад и последующим начислении процентов на общую сумму.
S = K * ( 1 + P/100 * d/D )N
Где:
S — сумма вклада с процентами,
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая ставка %,
N — число периодов начисления процентов.
Сумма процентов (доход) на вклад:
Sp = S — K = K * (1 + P/100 * d/D)N — K
или
Sp = K * (( 1 + P/100 * d/D )N — 1)
Пример 2.1 Вклад 100 тыс. рублей сроком на 90 дней по ставке 20% годовых с начислением процентов каждые 30 дней.
Расчет суммы вклада
S = 100000 * (1 + 20/100 * 30/365)3 = 105 013.02
Расчет процентов по вкладу
Sp = 100000 * ((1 + 20/100 * 30/365)3 — 1) = 5 013.02
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
| количество дней | дата | приход | расход | сумма на счёте |
|---|---|---|---|---|
| 20 января 2014 | 5000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 марта 2014 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 21 апреля 2014 | 422,88% | 0 | 35422,88 |
| 85 | 15 июля 2014 | 0 | 10000 | 25422,88 |
| 6 | 21 июля 2014 | 780,03% | 0 | 26202,91 |
| 91 | 20 октября 2014 | 587,95% | 0 | 26790,86 |
Простой процент означает, что начисление дополнительного дохода происходит единоразово по окончании периода хранения средств. При этом, если действие депозитного договора автоматически продляется, доход за следующий период будет начисляться на первоначальную сумму взноса, без учета процентов за прошлый срок.
Простой процент начисляется по формуле:
S= V*(1+P*n/100),
где S – сумма, которую получит клиент по окончании срока действия депозита (первоначальный вклад + начисленный процент),
V – первоначальная сумма вложения,
P – процентная ставка за период,
n – период вложения.
При открытии депозита на 1 год в размере 100 тыс. рублей и 8 % годовых, клиент через год получит 100*(1+8*1/100)=108 тыс. рублей.
- При продлении договора еще на год, по истечении данного периода вкладчик получит такой же доход в 8 тыс. рублей и заберет сумму в 116 тыс.
- Если размещение вклада по договору происходит на короткий период (несколько месяцев), то годовую процентную ставку нужно разделить на 12 месяцев и умножить на период вложения.
- При вложении на полгода вкладчик получит: 100*(1+8/12*6/100) = 104 тыс. рублей.
Формула сложного процента:
SUM = X * (1 + %)n
где
SUM – конечная сумма;
X – начальная сумма;
% – процентная ставка, процентов годовых /100;
n – количество периодов, лет (месяцев, кварталов).
Расчет сложных процентов: Пример 1.
Вы положили 50 000 руб в банк под 10% годовых на 5 лет. Какая сумма будет у вас через 5 лет? Рассчитаем по формуле сложного процента:
SUM = 50000 * (1 + 10/100)5 = 80 525, 5 руб.
Сложный процент может использоваться, когда вы открываете срочный вклад в банке. По условиям банковского договора процент может начисляться например ежеквартально, либо ежемесячно.
Расчет сложных процентов: Пример 2.
Рассчитаем, какая будет конечная сумма, если вы положили 10 000 руб на 12 месяцев под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов.
SUM = 10000 * (1+10/100/12)12 = 11047,13 руб.
Прибыль составила:
ПРИБЫЛЬ = 11047,13 – 10000 = 1047,13 руб
Доходность составила (в процентах годовых):
% = 1047,13 / 10000 = 10,47 %
То есть при ежемесячном начислении процентов доходность оказывается больше, чем при начислении процентов один раз за весь период.
Если вы не снимаете прибыль, тогда начинает работать сложный процент.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Калькулятор вкладов – это онлайн-инструмент, на котором можно рассчитать проценты всего за несколько минут. Прежде всего клиенту нужно перейти на сайт и заполнить таблицу по всем необходимым параметрам:
-
сумма вклада;
-
валюта, в которой оформлен вклад (рубли, доллары, евро и т.д.);
-
период оформления депозита (от 12 месяцев до нескольких лет);
-
дату открытия вклада;
-
тип процентной ставки (фиксированная или ставка, которая зависит от суммы, срока депозитирования);
-
периодичность получения выплат по депозиту (ежемесячно, ежеквартально, раз в год или по окончанию срока);
-
поставить галочку в окне «Капитализация», если вклад подлежит капитализации.
Если на протяжении срока депозитирования, вкладчик производил пополнение депозитного счета, об этом следует указать в графе «Пополнение». Также при снятии части средств с вклада, необходимо заполнить поле «Частичное снятие». При обработке параметров вклада, калькулятор проводит расчет дохода с учетом этих данных.
После указания всех вышеперечисленных параметров, необходимо нажать кнопку «Рассчитать». Калькулятор вкладов обработает полученные данные и выдаст актуальную информацию на протяжении нескольких секунд.
Например, если клиент оформил депозит на сумму 10 000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 10% годовых, таблица с данными, которые выдаст калькулятор вкладов, будет выглядеть следующим образом:
-
сумма вклада – 10 000 рублей;
-
начисления по депозиту – 999,98 рублей;
-
размер налогообложения по вкладу – 00.00 рублей.
Ежемесячный график начисления выплат будет отображаться ниже на странице. В нем будет указано, какая сумма начислялась в каждом месяце, а также все операции, связанные с пополнением счета и частичном снятии средств со вклада.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации?
Капитализация вклада – это схема, по которой проценты не начисляются отдельно, а становятся частью вклада, в результате чего вклад растет ежемесячно. Чтобы рассчитать ставку с капитализацией, необходимо ввести в калькулятор все актуальные параметры относительно суммы, срока и процентной ставки, операций с пополнением баланса, а также поставить галочку в окне «Капитализация». После этого калькулятор вкладов обработает данные и выдаст сумму расчета процентной ставки с капитализацией (дохода).
Например, клиент оформил вклад на 10 000 рублей на 12 месяцев под процентную ставку 10% в год. С капитализацией, таблица начисления дохода будет выглядеть таким образом:
-
сумма процентов по депозиту – 1047.13 рублей;
-
эффективная процентная ставка – 10.47%;
-
фактическая сумма вклада на окончание срока – 11047.13 рублей;
-
размер налогообложения – 00.00 рублей.
Начисления прибыли за каждый месяц также проводятся на онлайн-калькуляторе. График ежемесячных начислений по депозиту можно посмотреть ниже на странице. Там будет указана сумма дохода с капитализацией, начисленные проценты за истекший период и динамика ежемесячного увеличения фактического размера вклада. В случае необходимости пользователь может распечатать график в бумажном виде или сохранить файл с расчетами на компьютере.
Как можно рассчитать проценты по вкладу
Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.
Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
Расчет % по вкладам в Сбербанк
Для предварительного расчета дохода по открытому депозиту Сбербанка необходимо рассчитать получаемые проценты.
Сделать это можно с помощью специальных формул или онлайн с помощью сервиса Сбербанка.
Термин “простые” подразумевает под собой начисления без капитализации, когда ежемесячно начисляются денежные средства на одну и ту же сумму.
Для подсчета полученного по вкладу дохода (см. Выгодные вклады Сбербанка) нужно воспользоваться формулой:
Где:
- Sp – искомая сумма,
- Sv – сумма депозита,
- Nd – число дней начисления,
- Ny – число дней в году,
- % – ставка, деленная на 100.