Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Храните деньги в золоте. Если, конечно, они у вас есть». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Из-за недавнего цикла агрессивного ужесточения денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы стоимость доллара США сильно выросла в 2022 году. Это связано с тем, что более высокие процентные ставки привлекательны для международных инвесторов, которые ищут лучшие инвестиционные возможности. Доходность инвестиций в долларах растет вместе с уровнем инфляции (когда процентные ставки поднимаются).
Чего ожидать от цены на золото в 2023 году
Из-за многочисленных неизвестных, связанных с будущим инфляции, денежно-кредитной политикой по всему миру и глобальным ВВП, весьма вероятно, что цена на золото будет подвержена некоторой волатильности в 2023 году.
Цена на золото может увеличиться из-за растущей инфляции или просто из-за устойчивости такой высокой инфляции в среднесрочной и долгосрочной перспективе, особенно если рост ставок замедлится или даже полностью прекратится. Поскольку возможность мировой рецессии становится все более вероятной, спрос на желтый металл также может возрасти.
Кроме того, меняющееся отношение политиков к глобальным геополитическим конфликтам («менталитет военной экономики») может побудить их отдать приоритет накоплению золота, а не сохранению запасов иностранной валюты для поддержания своих резервов.
Сколько золота продали банки?
Все опрошенные Frank Media банки констатировали небывалый спрос клиентов – физлиц на физическое золото в 2022 году. Так, Сбербанк продал за год 18 тонн слитков – почти в 18 раз больше, чем в 2021 году, сообщила его пресс-служба. ВТБ рассказал о продаже 30 тонн золота. ПСБ и МКБ реализовали по 4 тонны слитков каждый, сообщили их представители.
“Мы запустили продажу золотых слитков во второй половине 2022 года и совокупно уже продали почти одну тонну слиткового золота, что выше наших ожиданий за столь короткий период времени”, — делится директор по росту Tinkoff Private Дилшод Ибрагимов. В 2022 году УБРиР продал около тонны золота, около 20% от этого объема – физлицам, говорит начальник отдела операций с драгоценными металлами банка Евгений Афанасьев: “Можно сказать, что результат превзошел ожидания — ранее таких объемов у физлиц не было”.
Продажи слитков физлицам в Совкомбанке выросли “в десятки раз к 2021 году”, утверждает руководитель департамента по операциям с драгоценными металлами банка Елена Магера. Точных цифр она не сообщила. Не назвав цифр, всплеск продаж слитков подтвердил и зампредправления Росбанка Улан Илишкин.
Топ-5 причин инвестировать в монеты из драгоценных металлов
Главные плюсы этого инструмента:
- Ликвидность. Купить или продать актив можно в любой точке страны и мира. Фактически такой дензнак — это слиток золота в виде платежного средства.
- Цена монеты максимально приближена к стоимости металла.
- Гарантированный рост курсов на долгосрочном горизонте, особенно если покупать сейчас, во время сильной корректировки курса актива.
- При покупке не надо платить налогов. А если дензнак в собственности больше трех лет, то и при продаже тоже.
- Со временем монета, выпущенная небольшим тиражом, может стать дороже металла за счет повышения коллекционной стоимости.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
Цена на золото на сегодня
Сегодня цена на золото ниже своего недавнего исторического максимума, но удерживается выше поддержки и может быть готова к новой фазе роста. Частично причиной резкого скачка роста в последние несколько лет была озабоченность по поводу надвигающейся рецессии и потребность в безопасном активе, но последняя пандемия во всем мире также сыграла свою роль и наполнила финансовые рынки. страх и неуверенность.
До страха рецессии золото немного отставало и заставляло чувствовать себя нелюбимым и нужным в последние 10 лет, но это в основном потому, что оно сыграло большую роль в 2008 году, когда разразился последний финансовый кризис, но по мере восстановления экономики потребность в активе-убежище отпала, и цена на золото начала падать.
В будущем золото должно оставаться надежным средством сбережения, однако оно теряет некоторую долю рынка в пользу биткойнов и других криптовалют, которые предлагают аналогичные преимущества.
Зарабатывать или хранить
Идеальный вариант для большинства, кто хранит деньги, — это не просто сохранить накопленные ресурсы, но и заработать на колебании курса валют. Но для того, чтобы определиться с валютой хранения, необходимо сразу определить для себя: благодаря хранению денежной валюты нужно достичь просто сохранения своего богатства или заработать на таких операциях. В зависимости от того, какой вариант будет использован, такая стратегия и должна будет выбрана для дальнейших действий.
Сразу отметим: достичь сразу двух целей будет трудно. Например, если цель – только заработать, то тогда придется идти на большие риски: покупать ту валюту, которая сейчас или не в цене, или, наоборот, подходит к пику своей стоимости. Именно поэтому, когда стоит цель заработать, можно, в конце концов, не просто не сохранить свои сбережения, но и потерять их.
Кроме того, нужно понимать: заработок на валютных колебаниях – это очень серьёзный и трудный процесс, требующий неких знаний и опыта. Нужно разбираться в опционах, фьючерсах, форвардах и т.д. А если просто ничего не делать, а ждать прибыли, вряд ли что-то получится.
Есть вариант того, что можно доверить управление своими сбережениями банку или другой доверительной компании, которая сможет заработать на курсе валют. Но, опять-таки, за услуги таких посредников придется платить, и не мало. Поэтому лучше ограничиться именно сохранением своих накоплений. Это позволит не переживать о колебании курса валют в краткосрочном периоде и не соглашаться на довольно рискованные операции.
Где хранить сбережения
Если с денежной единицей разобрались и определились, что лучше доверить накопления всем известному доллару и рублю, то возникает вопрос: где хранить деньги? Вопрос актуален всегда. И здесь нельзя однозначно убедить кого-то в том, что лучше хранить деньги в банке или в инвестициях, ценных бумагах или других активах. Если кто-то не доверяет финансовым институтам, то он все равно будет хранить деньги у себя под подушкой. По его мнению, так надежнее.
Конечно, лучше всего накапливать богатство в банке, но только в проверенном и надежном. Не следует поддаваться рекламе и отдавать деньги в то учреждение, где наиболее высокие процентные ставки по депозитам. В таком случае высоки риски краха банка. Также не стоит хранить в банках огромные суммы. Не смотря на то, что Агентство страхования вкладов компенсирует депозиты вкладчикам даже в случае ликвидации банка, вернуть себе всю сумму (если она крупная), очень трудно.
В 2023 году многие эксперты советуют хранить деньги не только в валюте, а в активах – в частности, в золоте, недвижимости, и т.д.
Почему инфляция растет в 2022 году и что будет дальше
Среднегодовая инфляция в России за последние десять лет составляла 6,3%. В 2022 году Центробанк прогнозирует инфляцию на уровне 18-23%. Повышение показателя прогнозируют, потому что:
- Много компаний прекратили работу в России. Одни временно приостановили деятельность, вторые ушли совсем, третьи готовятся к релокации из России. Сути это не меняет — товаров и услуг стали производить меньше, налогов тоже платят меньше.
- Ослабление курса рубля и ограничения на оборот валюты вызвали панику у населения. Люди снимали деньги с банковских счетов, пытались купить больше валюты, покупали товары, чтобы сохранить деньги.
- Поток инвестиций в Россию почти полностью прекращен. Из-за этого экономика слабеет, денег становится меньше, а развитие замедляется.
- Появился дефицит. Спрос остался на прежнем уровне, но из-за нарушенной логистики и политики брендов некоторых товаров теперь нет на российском рынке.
Все это приводит к тому, что цены растут. Несмотря на стабилизацию курса рубля, инфляция продолжается.
Холдинг “Ромир” провел социологический опрос среди населения по вопросу наличия и способов хранения сбережений.
Вот такие получили результаты:
- 52 % опрошенных вообще не имеют сбережений, поэтому и вопросы хранения денег для большей половины респондентов не актуальны.
- А остальные 48 % заявили, что предпочитают хранить деньги на банковском депозите (31 %), наличными в рублях (30 %) и наличными в валюте (17 %).
Мы по-прежнему бьем все рекорды по консерватизму. В развитых странах люди почти все свои деньги держат на депозитах, в акциях, облигациях и используют еще целый ряд инструментов.
В странах с низким уровнем дохода и высоким уровнем недоверия к финансовому сектору все наоборот. Почему россияне больше доверяют банке у себя дома, чем банку за домом?
Причин несколько:
- кого-то греет мысль о том, что достаточно протянуть руку и похрустеть реальными купюрами;
- кто-то проживает в глухой сельской местности, откуда до ближайшего банка несколько километров;
- кто-то просто не доверяет банковской системе и считает, что домашний банк надежнее;
- а большинство просто финансово безграмотны и ничего не знают о способах сохранения и приумножения своих сбережений.
Что происходит с деньгами, которые хранятся наличными под подушкой? Они постепенно месяц за месяцем, год за годом теряют свою стоимость.
Инфляция – это обесценивание денег, которое выражается в том, что за условную 1 000 руб. вы можете купить все меньше и меньше товаров и услуг. Она выражается еще и ростом цен в экономике.
Получается, что, храня наличные дома, вы каждый год их теряете. Обходитесь без воров, своими силами.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Это относительно новый инструмент в нашей стране и достаточно привлекательный не только для защиты денег от инфляции, но и для получения доходов от инвестирования.
ИИС – это специальный счет, который может открыть человек, внести туда до 1 млн. рублей в течение года и направить эти деньги на покупку ценных бумаг.
Особенности ИИС:
- Минимальный срок владения счетом – 3 года.
- Действует налоговая льгота в виде возврата 13 % от суммы, положенной на счет в течение года (до 400 тыс. рублей).
- Один человек имеет только один ИИС.
- Можно быть новичком и не обладать познаниями торговли на фондовом рынке. За вас все сделают управляющие компании и брокеры.
- Инвестиционный портфель на счете диверсифицирован, т. е. деньги вкладываются во множество ценных бумаг с разным уровнем риска и доходности. Это защищает от неблагоприятной ситуации на фондовом рынке.
- Доходность с учетом возврата 13 % значительно выше, чем по депозитам.
Недостатки:
- Вложенные деньги не застрахованы от банкротства управляющей компании или коллапса на фондовом рынке.
- Ограниченный доступ к деньгам. Если вы снимете их раньше 3-летнего периода, то заплатите государству 13 %.
- Работа управляющей компании требует вознаграждения.
- Сумма ограничена 1 млн. рублей ежегодно, а возврат только 52 тыс. рублей в год (400 000 х 0,13).
На ИИС можно покупать ПИФы. Это паевые инвестиционные фонды. Представляют собой портфель из множества ценных бумаг разных компаний. Есть ПИФы не только акций, но и недвижимости, золота, валюты. Доходность по ним выше банковских депозитов, но и рисков больше.
Возможно ли вернуть резервы обратно
Сейчас были только заморожены финансовые транзакции — это означает, что нельзя совершать банковские операции с зарубежными золотыми активами. В случае реального изъятия сбережений чужой страны, правительства США и европейских государств могут столкнуться с серьезными последствиями и подрывом доверия к их коммерческим банкам во многих странах мира.
Российские власти уже совершили пару ответных действий против иностранных инвесторов из западных стран:
- было запрещено выплачивать дивиденды иностранцам — каждый зарубежный инвестор, вложившийся в акции российских компаний, больше не сможет получать денежные выплаты. Запрет касается частных физических лиц и международных организаций, вкладывавших ресурсы на территории РФ;
- запрещено вывозить и переводить национальную валюту за пределы страны в крупных размерах — денежные выплаты от прибыли российских фирм раньше активно уходили за рубеж в огромных масштабах. Теперь заграничные инвесторы больше не смогут выводить много финансовых доходов от приобретения ценных бумаг.
Также планируется обеспечить все государственные долговые выплаты в рублях. Это позволит сразу расплачиваться по международным обязательствам в национальной валюте, минуя необходимость сначала закупать иностранные финансы.
Может, есть смысл вкладывать в недвижимость?
В Беларуси цены на жилую недвижимость за год немного упали, а доходность от сдачи жилья в аренду составит максимум 5%. При этом существуют физические риски порчи недвижимости, а также риск переезда собственника в другую страну. Так что для инвестиций в нее пока не лучшее время.
— Если вы хотите купить недвижимость для себя, то сейчас неплохое время. А если цель приобретения — пристроить деньги, чтобы не пропали, и получать в будущем доход, то это не совсем выгодно. Предложения по недвижимости на сегодняшний день превышают спрос. Во-первых, данные деньги не ликвидны, то есть быстро продать квартиру, когда срочно нужны деньги, за ее реальную стоимость очень проблематично. Во-вторых, доходность от сдачи в аренду невысокая — 3—5%. Если заниматься недвижимостью, то ей реально нужно заниматься, чтобы получать хороший доход. А если такой возможности нет, то рекомендую рассмотреть другие способы вложения денег. Например, инвестировать в REIT (фонды недвижимости), — говорит Елена Максимович.
В период нестабильности и неопределенности люди мучаются одним вопросом: что делать с деньгами? В основной массе они руководствуются страхом потери сбережений и опустошают свои накопительные счета в банках. Такое поведение еще больше усугубляет тяжелую экономическую ситуацию, так как лишает экономику главного инструмента — денежных средств.
Экономика России обладает достаточными резервами, поэтому использовать деньги вкладчиков нет нужды. Финансовые эксперты, наоборот, рекомендуют вкладывать деньги. Для этого есть разные инструменты. На краткосрочную перспективу (до года) лучше выбрать вклады в рублях и валюте. Для вложений на долгий срок предпочтительнее акции и облигации, покупка драгметаллов и недвижимости.
Никто не может гарантировать вам высокий доход от вложений в кризисные времена. Но так вы сможете уберечь ваши сбережения от инфляции, которая быстро растет в такое время.
Андрей Ковалев, управляющий партнер консалтинговой группы BusinessInvitee, предлагает часть денежных средств положить на депозит, часть инвестировать в акции компаний, а часть — в облигации. Принцип вложения в разные активы актуален и во времена кризиса.
С криптовалютой все сложнее. Ожидается дальнейшее падение. Лучше не принимать спонтанных решений в этой сфере.
Электронику стоит купить, если вы действительно в ней нуждаетесь, так как в этом сегменте наблюдается полнейшая неопределенность. К покупке авто рекомендуется подходить разумно — цены неоправданно завышены. Пригодится навык анализа и умение торговаться. Снижение цен в этой отрасли не предвидится.
Что касается кредитов, то ставки по ним уже вполне подъемные. Но можно подождать дальнейшего снижения ключевой ставки, после которого процент по кредитам также уменьшится.
Если вы давно хотели стать предпринимателем и действительно готовы к этому шагу, то условия сейчас вполне подходящие. На рынке освободились места — ушли иностранные конкуренты, и государство предлагает помощь стартаперам.
Итак, бояться кризиса не стоит — повторения 90-х не будет. Не поддавайтесь общей панике. Отключите эмоции и трезво оцените происходящее и свои возможности. ВЗО вам в этом поможет.