Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой 6,5 процентов в 2023 году — кто может получить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ставка по программе «Господдержка» повышается с 7 до 8%. Получить льготный ипотечный кредит можно на покупку жилья в новостройках, строительство частного дома или приобретение земельного участка для его строительства.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Программа льготной ипотеки была принята в 2018 году. Главной целью стала поддержка
семей с двумя и более детьми, а также семей с детьми-инвалидами. В 2021 году по указу президента Владимира Путина действие программы расширилось, и ипотека распространилась также на семьи с одним ребенком.
Программа помогает гражданам Российской Федерации приобрести жилье на выгодных условиях без переплат банку. Средний ипотечный процент — 8-9% годовых, заемщики будут выплачивать ссуду всего под 5-6%. Разницу в ставке банку компенсирует государство из бюджетных средств. Если учесть длительный срок погашения кредита, 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.
Главное условие для получения займа — рождение ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. То есть, в сроки действия программы. Ипотека в полной семье оформляется на одного из супругов: он будет главным заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Если семья неполная, ипотека выдается тому, на кого оформлена опека над ребенком/детьми.
Оформить ипотечный займ можно до 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок родится в период с 1 июня по 31 декабря 2022 года, имеют право подать заявку на кредит до 1 марта 2023 года.
Воспользоваться льготами семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 могут также родители ребенка-инвалида. Основные условия — он должен быть единственным и рожденным до 31 декабря 2022 г. Инвалидность можно установить позднее этого срока, а подать заявку на ипотеку — до 2027 года.
По программе семейной ипотеки можно взять новый кредит и рефинансировать существующую задолженность.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Как получить ипотеку с господдержкой
Чтобы получить льготную ипотеку, заемщику необходимо отвечать требованиям выбранной программы и банковской организации по возрасту, уровню дохода, трудоустройству, качеству кредитной истории, составу семьи и т. д. Кроме того, учитывается полнота и правильность предоставленных сведений. Для оформления ипотеки с господдержкой на жилье кредитополучателю потребуется предоставить в банк пакет документации, который содержит:
-
заявление о включении в льготную программу;
-
копии паспортов заемщиков;
-
свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
-
справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
-
СНИЛС;
-
документы на приобретаемую недвижимость;
-
страховку объекта;
-
выписку из ЕГРН, договор строительного подряда или кредитное соглашение (при наличии ранее оформленной ипотеки).
В чем суть ипотеки с господдержкой
Коротко сформулировать ответ на вопрос, что такое господдержка по ипотеке, можно так: это социально ориентированная программа, позволяющая людям, живущим от зарплаты до зарплаты, стать владельцами собственного жилья. Её идея заключается в перенаправлении на кредитование покупки жилой площади части средств из Пенсионного фонда. По причине новизны проекта правом принимать в нём участие наделены не все банки, а только проверенные и получившие аккредитацию.
Действующая в 2023 году ипотека с господдержкой была утверждена постановлением Правительства РФ № 220 от 13.03. 2023 .На тот момент уже существовали (и сейчас продолжают действовать) иные льготные программы. О них речь пойдёт ниже. Сейчас же отметим, что на выбор подходящего займа влияют возраст, профессия и статус заёмщика.
В 2023 году заявки на субсидии принимались лишь до марта. Далее программа по ипотечному кредитованию с государственной поддержкой была приостановлена. На 2023 год пролонгация программы не была предусмотрена. Когда планируется снова ввести такую помощь, неизвестно.
На тот момент, когда программа действовала, эксперты рекомендовали россиянам, претендующим на различные виды социальных льгот, досконально разобраться, что значит конкретный вид ипотеки с государственной поддержкой. Тогда каждый из них мог выбрать наиболее выгодный в социальном и экономическом плане вариант.
В целом ипотека с господдержкой была направлена на достижение следующих целей:
- Помощь незащищённым категориям населения.
- Стимуляция строительства комфортного нового жилья.
- Повышение покупательной способности российских граждан.
- Поддержка рынка недвижимости.
Программы различных банков
В программе государственной поддержки ипотечных займов принимали участие ограниченное количество финансовых организаций. Все они предлагали комфортные кредитные условия и достаточно выгодные процентные ставки по ипотеке с господдержкой.
Обусловлено это было отнюдь не альтруизмом банков. Как у всех коммерческих структур, их цель осталась прежней – получение максимальной прибыли, в данном случае от предоставления денег в долг. Просто в 2023 году ключевая процентная ставка по ипотеке с господдержкой была снижена Центробанком до 12 процентов годовых, что вынудило банки-участники этой программы сделать то же со своими процентными ставками. В 2023 году ставка стала еще меньше, и банки вновь снизили значения своих показателей. Рассмотрим несколько подробнее актуальные условия получения льготной ипотеки, которые предлагали ведущие отечественные кредитные учреждения в период существования программы.
Субсидия предоставляется в следующем порядке:
- Направление пакета документов для получения права на субсидию. Его перечень зависит от вида поддержки.
- Получение решение об одобрении или об отказе участия в программе. Срок ожидания составляет не более 10 рабочих суток.
- Оформление сертификата. Его предоставляют только после того, как подойдет очередь заявителя на субсидию.
- Открытие именного счета в кредитной организации.
- Предоставление заявления, подкрепленного пакетом документов в банк.
- Внесение государством субсидии на счет заявителя. После этого средства направляются на погашение долга.
После окончательного погашения ипотеки недвижимость переходит в полную собственность заемщика. Для подтверждения этого следует заказать справку из ЕГРП.
Варианты получения ипотеки с господдержкой в 2023 году
| возможность приобретения квартиры, дома | условия льготного оформления ипотеки |
|---|---|
| предоставляется финансовая субсидия от государственных органов | лица, участвующие в льготном кредитовании получают финансовую дотацию, которую могут потратить на погашения самой суммы ипотеки, или же на погашение банковских процентов |
| ипотечная программа на условиях льготного ее оформления | возможность приобретения жилплощади в рассрочку без применения процентов банка, или же с минимальной процентной ставкой. |
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Ипотека с господдержкой – безусловно, полезная и нужная инициатива. Этот вид кредита позволяет приобрести жильё тем категориям граждан, которые не могут сделать это на обычных условиях.
Приводим мнение финансовых аналитиков относительно достоинств и недостатков покупки жилья с государственными субсидиями.
Основные плюсы займов с господдержкой:
- низкая ипотечная ставка (снижение даже на 2-3% в сравнении с традиционными программами даёт экономию в сотни тысяч рублей);
- размер кредита в меньшей степени зависит от доходов заемщика;
- скрытые комиссионные за обслуживание кредита отсутствуют.
Кроме того, инвестиции в добротное новое жильё – это перспективное вложение. Цены на квартиры со временем не снижаются, а наоборот.
Есть и минусы:
- недвижимость приобретается только в определенном районе и у определенного застройщика – возможности выбора у получателя кредита ограничены;
- в программе участвует ограниченное количество финансовых учреждений;
- размер кредита лимитирован;
- в большинстве банков клиентам требуются созаемщики.
У жителей столицы и нескольких мегаполисов страны возможности выбора ипотечных льготных программ неизмеримо выше, чем у жителей провинциальных городов.
Кроме того, если квартира приобретается на стадии строительства, снижение процентной ставки до показателя ниже 12% в год начинает действовать только после сдачи квартиры в эксплуатацию или оформления её в собственность. Пока объект строится, проценты будут выше.
Ещё один недостаток – наличие первого взноса. Почти во всех банках-участниках проекта, эта сумма составляет 20% от суммы кредита. Не все покупатели со средним доходом (а именно на них рассчитана программа) способны накопить такие деньги.
Условия предоставления в 2022 году, как получить
Ссуда выдается на следующих условиях:
-
процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;
-
максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;
-
первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;
-
срок кредитования – от 3 до 30 лет;
-
период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Господдержка для бюджетников
Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.
- По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
- Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
- Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
- Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
- Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.
Необходимые документы
Перечень приведенных ниже документов может меняться в зависимости от выбранной программы государственной поддержки по субсидированию ипотеки (приведен наиболее полный список):
- Анкета на имя заемщика;
- Анкета на имя поручителя (им может быть супруг, супруга);
- Паспорт заемщика и поручителя;
- Свидетельство о вступлении в брак;
- Согласие жены, мужа на оформление ипотеки (заверенное нотариусом);
- Копия трудовой книжки, заверенная главным бухгалтером или директором компании (заемщика и поручителя);
- Справка о доходах;
- Свидетельство о праве собственности на другой недвижимый объект (если залог требуется оформить не на приобретаемое жилье, а уже имеющееся);
- Счет-выписка о сумме средств на первоначальный взнос;
- Документ, подтверждающий стоимостную оценку приобретаемого жилья;
- Страховой полис на жилье;
- Полис страхования жизни и здоровья заемщика;
- Материнский капитал;
- Военный билет;
- Кредитный договор (если уже оформлена ипотека);
- Договор поручительства;
- График погашения платежей (с указанием размера ежемесячного платежа);
- Акт по приему-передачи квартиры;
- Расписка о получении средств продавцом;
- Свидетельство о праве собственности на объект;
- Справка, указывающая на состав семьи;
- Выписка из реестра лиц, находящихся в статусе нуждающихся в улучшении условий проживания;
- Справка о постановке на льготную очередь (молодые специалисты);
- Диплом об образовании, о присвоении ученой степени;
- Справка банка о размере оставшейся задолженности по ипотеке (при внесении материнского капитала);
- Обязательство о выделе долей на детей (при внесении материнского капитала);
- Свидетельство о рождении (на всех имеющихся детей);
Основные правила, по которым осуществляется господдержка
Главное требование будет предъявляться к размеру платежа заемщика, который обратится за списанием части долга. Необходимо, чтобы было превышение на 30% по сравнению с изначальными условиями.
Специальная комиссия решит, на сколько процентов уменьшится долг в каждом случае, не подходящем под общие положения. Для всех максимальная сумма списания составит не более 1,5 млн руб. И лишь некоторые граждане могут рассчитывать на удвоение этой суммы.
- Срок, прошедший с момента получения кредита, не менее года.
- У получателя ссуды должен находиться на иждивении неработающий студент или несовершеннолетний ребенок.
- К инвалидам и ветеранам требование о наличии детей не предъявляется.
- Доход заемщика и площадь его жилья не должны превышать установленных условиями программы значений.
- Играет роль наличие в собственности другого жилья.
- С кредитным учреждением нужно будет прийти к соглашению по поводу штрафов за просрочку.