Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица судебная практика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Вс рф о нюансах поручительства в делах о банкротстве
Юридическая компания «Пепеляев Групп» информирует о том, что 29 июня 2023 г. Пленум ВС РФ утвердил Постановление «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве».
Постановление отменило действие пунктов 46–57 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».
Комментируемое постановление заменило раздел III Постановления Пленума ВАС РФ № 42, посвященный применению положений о поручительстве в делах о банкротстве. Часть разъяснений ВАС РФ дублируется в новом Постановлении.
Но большая часть положений сформирована с учетом получившей значительное развитие судебной практики и даже нормотворчества ВС РФ (например, относительно порядка погашения имущественных потерь поручителя, исполнившего обязательство за должника).
Ниже приводятся основные положения утверждённого Постановления.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Какие риски следуют за поручительством
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
Банкротство поручителя – есть ли особенности?
Если поручитель понимает, что не сможет взять на себя долги другого физ лица, он объявляет о финансовой несостоятельности. Делать это имеет смысл только после получения судебного решения о том, что к поручителю полностью или частично переходят долги заемщика.
Процедура банкротства поручителя состоит из 6 этапов:
- Подача заявления в суд. Поручившееся лицо получает в суде форму заявки, указывает в ней личные долги и сумму кредита должника, а также перечисляет имущество и банковские счета. В заявлении важно указать вескую причину невозможности погашения долга.
- Подача других документов. К заявке прилагаются паспорт, документы на имущество, справка о доходах, свидетельства о браке и о рождении детей, бумага о наличии иждивенцев.
- Уплата пошлины. Оплатить государственную услугу можно в любом МФЦ. В 2020 году её величина составляет 300 рублей.
- Первое заседание. Суд рассматривает заявление и документы, потом назначает дату первого слушания по делу. Пакет бумаг может быть возвращен поручителю, если он неправильно оформлен или неполный.
- Назначение управляющего.Судебное заседание заканчивается определением процедуры банкротства и назначением финансового управляющего.
- Исполнение. Судебные приставы готовят решение, по которому начинается реализация имущества поручителя. Либо достигается мировое соглашение и назначаются новые условия уплаты долга.
Судебная практика – реально ли выиграть процесс?
Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?
В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников4 .
В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года5.
Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.
Когда поручителю следует подумать о банкротстве?
Поручитель должен рассматривать возможность банкротства в следующих случаях:
- Неуправляемый долг основного заемщика. Если основной заемщик неспособен уплачивать долг и эта сумма непомерно возросла из-за штрафов и пеней, поручитель может оказаться в очень затруднительном положении. Если заемщик объявлен банкротом, а долги превышают средства и возможности поручителя, банкротство может стать реальным выходом.
- Собственная финансовая нестабильность. Если поручитель столкнулся с собственными финансовыми проблемами, например, увольнением, болезнью или другими непредвиденными обстоятельствами, которые привели к потере дохода, уплата чужого долга может стать непосильной задачей. В этом случае банкротство может обеспечить возможность структурировать или списать долги.
- Претензии со стороны кредиторов. Если кредиторы начинают активно взыскивать долги с поручителя, включая инициацию исполнительных процедур, это может привести к серьезным финансовым трудностям и даже потере имущества. В этом случае банкротство может стать защитой для поручителя.
- Отсутствие других вариантов. Если переструктуризация долга, продажа активов или другие способы урегулирования финансовой ситуации не дают желаемого эффекта, банкротство может стать последней мерой для решения проблемы.
Обязанности поручителя при банкротстве
Поручитель при банкротстве заемщика сталкивается со следующими обязанностями:
- Погашение долгов заемщика. Основная обязанность поручителя состоит в погашении долгов заемщика в случае его банкротства. Если основной заемщик не в состоянии погасить долги, ответственность за их уплату переходит на поручителя.
- Сотрудничество с арбитражным управляющим и судом. Поручитель обязан активно сотрудничать с арбитражным управляющим и судом в ходе банкротного процесса. Это включает предоставление всей необходимой информации и документации, связанной с долгами и финансовым состоянием заемщика.
- Участие в заседаниях кредиторов. Поручитель также должен участвовать в заседаниях собрания кредиторов, чтобы быть в курсе всех обсуждаемых вопросов и принимаемых решений, связанных с банкротством заемщика.
- Исполнение решений суда. В случае принятия судом решения о необходимости продажи имущества для погашения долгов заемщика поручитель обязан исполнить это решение. В зависимости от ситуации это может включать оценку и продажу имущества, принадлежащего поручителю.
- Погашение долгов после банкротства. После завершения процедуры банкротства, если долги заемщика не были полностью погашены, поручитель обязан продолжить их уплату до полного погашения.
Ответственность поручителя. Основные исключения
Ответственность поручителя по долгу основного должника является общепринятым правовым принципом. Однако существуют определенные исключения, когда поручитель может быть освобожден от своей ответственности. Ниже приведены основные исключения из ответственности поручителя:
- Несоблюдение формальностей и требований закона. Если поручительство было оформлено некорректно или не соблюдены формальные требования закона, то поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, отсутствие письменного договора поручительства или неправильное оформление документов.
- Изменение условий договора без согласия поручителя. Если условия договора между должником и кредитором были изменены без согласия поручителя, то поручитель может быть освобожден от своей ответственности. Это может произойти, например, при изменении суммы долга или срока погашения без уведомления поручителя.
- Прекращение обязательства по основному долгу. Если обязательство по основному долгу было прекращено, например, в результате досрочного погашения долга или добровольной сдачи имущества в счет погашения долга, то поручитель может быть освобожден от своей ответственности.
- Нарушение прав поручителя. Если права поручителя были нарушены или его интересы были ущемлены, то суд может принять решение об освобождении поручителя от ответственности. Это может быть связано с неправомерными действиями кредитора или нарушением судебного порядка.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Как правило, поручитель несет ответственность за обязательства должника, если последний не в состоянии исполнить свои финансовые обязательства.
Если основной должник прекращает исполнять обязательства либо в отношении него возбуждено дело о банкротстве, тогда кредитор имеет право обратиться за погашением задолженности, в том числе подать заявление о банкротстве в отношении поручителя.
Поручитель может заявить ходатайство о вступлении в дело о банкротстве основного должника в качестве третьего лица. Он может представлять свои интересы и защищаться от требований кредиторов в рамках процедуры банкротства.
Поручитель несет ответственность за обязательства должника в пределах своего поручительства. Это означает, что поручитель может быть обязан выплатить сумму, за которую он поручился, если должник не может выполнить свои обязательства.
Однако стоит отметить, что поручитель также имеет право на защиту своих прав и интересов в рамках процедуры банкротства. Он может оспорить требования кредиторов, предъявленные в отношении него, и использовать доступные законные средства защиты.
В целом, поручитель должен оплатить задолженность в размере своего поручительства, если у основного должника недостаточно средств для оплаты долга. При этом он может участвовать в деле о банкротстве основного должника, а также в собственном деле о банкротстве (при наличии необходимости).
Что будет с поручительством после банкротства основного должника
Это зависит от того, когда банк потребовал с поручителя задолженность. В ст. 367 ГК РФ указано, что прекращение обязательства влечет и окончание поручительства (в том числе по кредиту). После банкротства заемщика его обязательства прекращаются. Чтобы не потерять право на взыскание, банку нужно подать в суд на поручителя, пока не списали долг заемщику.
Для поручителя последствия списания долга основного заемщика такие:
- если банк не предъявил требование поручителю до завершения дела о банкротстве основного заемщика, поручительство обнуляется;
- если до списания долга в банкротном деле банк предъявлял требование поручителю, взыскание с него продолжится.
Процедура банкротства поручителя
Процесс несостоятельности в отношении гаранта происходит в порядке, аналогичном гражданам, не связанным договором поручительства. Процедура банкротства поручителя проходит по стандартному алгоритму:
- Обращение в арбитражный суд в заявительном порядке. Если поручитель подал на банкротство после присвоения статуса несостоятельности основному заемщику, то для подтверждения неплатежеспособности необходимо представить документы о собственных долгах совместно с информацией о задолженности в рамках соглашений о поручительстве.
- Анализ финансово-имущественного положения гаранта судом. С момента принятия дела в судопроизводство контроль денежных потоков передается арбитражному управляющему и приостанавливается начисление финансовых санкций за просрочки платежей до завершения судебного разбирательства.
- Вынесение вердикта судом о назначении промежуточной процедуры. При обнаружении перспектив восстановить платежеспособность максимум за трехлетний период назначается реструктуризация долгов. В противном случае или после безуспешного реабилитационного мероприятия суд переходит к реализации имущества. На любой стадии процесса по инициативе кредиторов возможно заключение мирового соглашения.
- Официальное присвоение статуса банкрота. Если процедура проведена без нарушений, то по завершении непогашенные долги подлежат списанию. Банкрот освобождается от исполнения собственных взятых обязательств, кроме носящих личностный характер, а также долгов, полученных в «наследие» по договору поручительства.
Ответственность поручителя: что происходит, если кредит не гасится?
Если по каким-то причинам должник перестал рассчитываться по кредитным обязательствам, то ответственность переходит к поручителю. В соответствии с нормами Пленума Высшего АС № 42 от 12.07.2012 года, ответственность лежит на поручителе даже в случае, если должник умрет.
Что же произойдет, если основной должник из-за каких-либо соображений отказывается платить банку? В таких ситуациях единственно верным решением для поручителей будет признание своего банкротства. Только так можно законным образом избавиться от чужих задолженностей.
Свое банкротство могут признать физлица-поручители:
- По кредитам простых граждан;
- По долгам компаний и других юридических лиц.
Если с банкротством поручителей физических лиц все достаточно ясно, то в случаях, когда физлицо выступает поручителем компании – не совсем. Такое банкротство можно осуществить только после признания самой компании банкротом. Как показывает практика, в случае банкротства концернов, компаний и заводов обычно кредиторам сложно взыскать кредитные средства, поэтому достаточно быстро открывается процедура банкротства такого юрлица. Вместе с тем кредиторы начинают предъявлять претензии к поручителю по кредитным обязательствам такой компании.
Субсидиарная ответственность при банкротстве
Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.
При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.
В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.
На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.
Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.
Поручительство – один из наиболее распространенных видов обеспечения по кредитам. Наличие поручителей для банка снижает риск невозврата кредита. Именно поэтому зачастую процентная ставка по «кредиту с поручительством» ниже, чем без него. Для заемщиков без кредитной истории взять кредит под адекватную ставку без поручителя практически нереально.
Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки. Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу. К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.