Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая компания не платит по договору КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если страховщик не желает добровольно выплачивать компенсацию, застрахованный должен сначала попытаться урегулировать вопрос с дружественным страховщиком, не прибегая к суду. Страховщики часто идут на уступки, поскольку судебные разбирательства негативно влияют на репутацию компании.
Что делать, если страховая не платит по КАСКО
Для этого страховщики используют формальные поводы или искажают обстоятельства страхового случая:
- при повреждении автомобиля во время осмотра фиксируются не все дефекты, часть остается «незамеченной», и этот ущерб не компенсируется;
- страховая компания отказывается принимать документы или заявление от клиента;
- сроки компенсации ущерба не соблюдаются;
- происшествие, из-за которого автомобиль был поврежден, классифицируется не как страховой случай, и клиент получает отказ в выплате.
Если страховщик отказывается от компенсации ущерба по КАСКО или занижает ее размер, спор разрешают в несколько этапов:
- претензия в досудебном порядке и переговоры. Уже на этом этапе проводят независимую оценку ущерба, чтобы обосновать финансовые претензии автовладельца;
- если страховщик отказывается решать спор во внесудебном порядке, подается иск в суд;
- если иск удовлетворен, контролируют исполнительное производство, пока страховая компания не выполнит решения суда.
- если судебное решение не устраивает истца, подается апелляция.
Если на иск не ответили или отказали, обращайтесь в суд.
В своем заявлении изложите в хронологическом порядке конкретные даты происшествия, ваше поведение и упущение страховщика. Обоснуйте свою претензию, ссылаясь на нормы российского законодательства.
Необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате переписки со страховой компанией (заявления, ответы и т.д.).
Если автомобиль поврежден, необходимо оформить независимую оценку ущерба и приложить к требованию сметный отчет (стоимость ремонта).
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров страхования имущества распространяются положения российского Закона о защите прав потребителей. Это дает ряд преимуществ, в частности, возможность обратиться за компенсацией по месту жительства, а не платить государственные налоги, застраховаться и не облагаться штрафом в размере 50% от возмещенной суммы.
Неправомерный отказ в возмещении ущерба
При попадании в аварию водитель, ответственный за необязательный страховой полис, обязан принять определенные меры и своевременно обратиться в компанию «Каско», продавшую ему полис, с заявлением о страховом случае. Затем он предъявляет транспортное средство для осмотра и ожидает решения страховой компании. Страховые компании часто пытаются избежать своих обязательств, так как добровольные страховые выплаты могут значительно превышать компенсацию, предусмотренную полисом КТЭО.
Чтобы защитить свои права, вам, возможно, придется обратиться в суд для защиты своих прав.
- Потеря страхового полиса. Закон не требует от водителя всегда иметь при себе полис каско. Отсутствие копии на руках у страхователя не является основанием для отказа в выплате.
- Несвоевременное оформление страховых случаев по серьезным причинам. Если водитель был болен, он может упустить законные сроки из-за того, что после аварии был госпитализирован с травмами или находился в командировке. Документальное подтверждение обстоятельств является обязательным условием.
- В момент аварии за рулем транспортного средства находился гражданин, не застрахованный по КАСКО. Дополнительное страхование защищает имущество владельца транспортного средства, а не ответственность; в отличие от ОСАГО, в полис Каско не обязательно вписывать всех, кто пользуется автомобилем.
- Документы на автомобиль сортировочные, нельзя предоставить комплект ключей. Автомобили могут быть угнаны или уничтожены со всеми документами, поэтому их отсутствие не является причиной для отказа в выплате компенсации. Однако здесь страховщики часто идут на хитрость и предоставляют ту или иную документацию как обязательное условие для получения выплаты по полису. С юридической точки зрения, они имеют право не оплачивать претензию. Поэтому в таких случаях следует немедленно нанять опытного автоюриста.
- Страховая компания не может предъявить претензии к виновнику. Например, если кто-то поцарапал припаркованный автомобиль, а владелец после вызова полиции отказывается продолжать дело, это не повод не платить за охрану.
- Фальсификация предоставленной информации. В случае намеренного предоставления недостоверной информации отказ в выплате компенсации является законным — даже если это не было сделано намеренно, отказ не является законным. Однако в таких случаях необходимо доказать отсутствие умысла.
- Владелец транспортного средства не предпринял действий по минимизации причиненного ущерба. Чтобы это стало законным основанием для отказа в выплате компенсации, в полисе должен быть указан перечень необходимых действий и порядок их применения.
Данный перечень является далеко не полным списком необоснованных причин для отказа в выплате компенсации в рамках КАСКО. Чтобы определить законность решения, необходимо изучить детали аварии, а также условия договора. Поэтому не следует обращаться к юристу при возникновении подозрительных обстоятельств.
Соберите все необходимые документы
Если вы столкнулись с ситуацией, когда страховая компания отказывается выплатить вам по КАСКО, первым делом вам необходимо собрать все необходимые документы. Важно иметь полный комплект документов, чтобы иметь доказательства своей правоты и обосновать свой запрос.
Перед тем как приступить к сбору документов, ознакомьтесь с условиями вашего договора страхования КАСКО. Проверьте, какие документы в нем указаны, какие требования предъявляются к ним, и какие правила необходимо следовать при их предоставлении.
Вот список типовых документов, которые могут потребоваться при решении проблемы с выплатой по КАСКО:
- Договор страхования КАСКО на автомобиль: сканированная копия или снимок полиса. Убедитесь, что у вас есть оригинал страхового полиса.
- Заявление о страховом случае или направление на осмотр автомобиля: убедитесь, что оно заполнено правильно и содержит все необходимые сведения.
- Справка из ГИБДД об автомобильной аварии: вам необходимо получить справку о ДТП из ГИБДД в ближайшем отделении.
- Фотографии повреждений автомобиля: сделайте качественные фотографии повреждений с разных ракурсов.
- Протокол осмотра автомобиля: получите официальный протокол осмотра автомобиля после ДТП. В нем должны быть указаны все повреждения и сведения о страховом случае.
- Документы, подтверждающие стоимость ремонта: соберите все счета, накладные и документы, предоставленные СТО, которая выполняла ремонт вашего автомобиля.
- Документы о выборе СТО: при предоставлении вашего автомобиля на ремонт обратите внимание, что многие страховые компании требуют предварительного согласования места проведения ремонта и выбор СТО.
- Другие документы, которые могут быть необходимы в вашей конкретной ситуации (например, медицинские справки в случае травм от аварии).
Важно собрать все документы в полном объеме и проверить их наличие и правильность заполнения. При необходимости проконсультируйтесь со специалистом или адвокатом, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимые документы и они соответствуют требованиям страховой компании.
Собранные документы будут выступать в качестве ваших основных доказательств и аргументов при обсуждении проблемы с выплатой по КАСКО. Они помогут вам доказать свою правоту и защитить свои интересы.
Что делать клиенту страховой
Заявление (на выплату или направление на ремонт) подано вместе с пакетом документов, ответа на него нет, а срок, указанный в договоре страхования и приложении к договору или правилах страхования, истек? Можно начинать действовать — составлять претензию.
Передача претензии компании-страховщику — возможность решить вопрос с компенсацией в досудебном порядке. Правда, неустойка по КАСКО клиенту в этом случае не достанется. Если только он не обратится в суд с исковым заявлением.
По закону: претензия — не обязательна (как при истребовании неустойки по ОСАГО), но желательна. Без нее можно обойтись, если, например, страховой юрист по КАСКО усмотрел в договоре неточности или явное намерение отказать в выплате: скорее всего, в этом случае страховая компания сделает все, чтобы не платить как можно дольше.
Что такое КАСКО и почему могут отказать
Страхование транспорта от угона, хищения либо ущерба осуществляется добровольно, то есть собственник объекта сам принимает решение о подписании соглашения.
Страховщиками предлагаются разные программы страхования по КАСКО, отличающиеся не только правилами оформления, но и перечнем ситуаций, когда владелец авто вправе получить страховую компенсацию.
Отказать в возмещении могут по каким-нибудь основаниям или без них. В первом варианте организация действует в соответствии с нормативными актами РФ, то есть такое решение будет правомерным и опротестовывать его нет смысла.
Но при необоснованном отклонении возмещения вреда владельцу полиса необходимо обращаться за защитой своих прав в судебные органы. Часто такие решения отправляются СК, не имеющим опыта таких процедур и смиряющимся с такими отказами. Чтобы не стать одним из таких субъектов, необходимо помнить, что СК не вправе отклонить исполнение обязательств по возмещению ущерба по полису.
Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхового надзора Российской Федерации. В случае незаконного отказа в выплате любое заинтересованное лицо может обратиться в этот орган. Он должен принять меры и даже может отозвать лицензию.
Застрахованное лицо может обратиться в суд с заявлением о взыскании возмещения. Ваши требования должны быть тщательно обоснованы. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договоры составлены таким образом, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.
Если условия изложены в общих словах, а клиент предъявляет поврежденное крыло, компания может заявить, что условия контракта не предусматривают «поврежденное крыло», и отказать. Если будет четко написано, например, «повреждение кузова», возврат будет выплачен.
Что делать, если страховая компания отказала в выплате денег (страхового возмещения) при угоне автомобиля?
Если вы получили отказ в выплате страховки по КАСКО по риску хищение автомобиля, абсолютно нет никакого смысла заниматься перепиской со страховой, вести какие-то переговоры, ходить в офис, обивая пороги, и унижаться. Единственный правовой рычаг воздействия на страховую компанию – это обращение в суд. Только суд может заставить страховую компанию выплатить деньги по страховке КАСКО, если угнали автомобиль.
Страховая компания мало заплатила по страховке КАСКО при угоне (хищении, краже) автомобиля. Что делать, как добиться от страховой выплаты по КАСКО после УГОНА авто?
Помимо полного отказа в выплате страхового возмещения при краже автомобиля, страховая может пойти на компромиссные меры и выплатить сумму страхового возмещения, но в таком размере, что ее не хватит для покупки такого же автомобиля.
В страховании автомобиля по рискам угон, хищение есть свои «подводные камни», которые не известны рядовому страхователю, да и многим юристам по страхованию, они закреплены в правилах страхования.
Незаконные причины отказа
Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.
Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:
- отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
- потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
- при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
- опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
- компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
- неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
- от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
- пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
- до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
- номер авто был изменен владельцем.
Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.
Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.
Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:
- случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
- за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
- вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
- повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
- на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
- пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.
Частые вопросы юристам и ответы на них
Есть вопросы по теме статьи?
Какой срок ремонта по КАСКО по закону?
Сроки ремонта по КАСКО устанавливаются договором и правилами страхования. Максимальный срок не должен превышать 45 дней. По факту сроки варьируют от двух недель до месяца и зависят от серьезности повреждений и сложности ремонта.
Что такое КАСКО с франшизой?
Франшиза по КАСКО позволяет значительно снизить стоимость страховки. Страхователь соглашается с тем, что при повреждении застрахованного автомобиля часть затрат на ремонт он покроет самостоятельно. Это и называется франшизой, которая всегда фиксирована в пределах определенной суммы и известна заранее.
Откажут ли в выплате возмещения по КАСКО, если при угоне автомобиля владелец не сможет предоставить полный комплект документов?
Непредставление ПТС, свидетельства о регистрации, комплекта ключей при угоне автомобиля не освобождает страховую организацию от выплаты страхового возмещения. Тот факт, что все документы остались в машине, нельзя расценивать в качестве умысла автовладельца.
С какого момента исчисляется срок исковой давности по требованиям о выплате страховки по КАСКО?
В соответствии со статьей 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием, к которым относится КАСКО, составляет два года. Он исчисляется с момента, когда страховая организация отказала в выплате возмещения.
Откажут ли в выплате возмещения по КАСКО, если не сразу сообщить о ДТП?
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховую компанию. Порядок и сроки такого уведомления согласовываются в договоре страхования по КАСКО. Судебная практика придерживается позиции, что нарушение сроков уведомления не освобождает страховую компанию от выплаты возмещения.
Порядок подачи жалобы
Если гражданин столкнулся с нарушением прав со стороны страховой компании по КАСКО, необходимо действовать в соответствии со следующей схемой:
- Подготовить жалобу на страховую по КАСКО в соответствии с правилами и обратиться к руководству организации.Нередко нарушение происходит не из-за внутренней политики компании, а по причине небрежности или безответственности работников организации. Уже на этом этапе проблема может быть решена. Если обращение результата не дало, потребуется подготовить документы и направить их в иные инстанции.
- На рассмотрение жалобы страховщику даётся 20 дней.Если в этот срок ответа не последовало, потребуется предоставить документ в надзорные органы. Единого учреждения, контролирующего работу страховых компаний, сегодня нет. Поэтому подбирать организацию необходимо, принимая во внимание суть вопроса. Рассмотреть жалобу гражданина на страховую компанию по КАСКО могут РСА, ЦБ РФ, ФАС, Роспотребнадзор, прокуратура.
- Если страховщик отказался платить, или страховая выплата была занижена, рекомендуется сразу подавать заявление в суд.Действие можно осуществить одновременно с процедурой подачи жалобы на страховую по КАСКО. Однако перед осуществлением действия преподается выполнить независимую оценку повреждений, полученных имуществом. Это позволит гражданину подтвердить свою позицию в суде. Дополнительно предстоит подготовить документальную базу. В список бумаг предстоит включить все письменные обращения в страховую и иную документацию по делу. Предварительно стоит посетить юриста. Важно, чтобы он специализировался на подобных разбирательствах. Споры со страховщиками представляют специфическую тему, разобраться с которой способен не каждый адвокат.
Необходимые документы для подачи жалобы на страховую по КАСКО
Жалобу на страховую компанию по КАСКО необходимо дополнить списком документов, подтверждающих факт наступления страхового события. Перечень бумаг фиксируется правилами, которые предоставляются гражданину вместе с договором. Список у каждого страховщика может различаться.
Он зависит и от причины, которая стала поводом для предоставления возмещения. Если автомобилю был нанесен ущерб, предстоит предоставить следующие документы:
- гражданский паспорт заявителя;
- права на управление автомобилем;
- полис КАСКО;
- документы на регистрацию автомобиля;
- протокол, составленный на месте аварии.
Почему нужно обратиться к профессиональному юристу
- Потому, что вы, скорее всего, знаете не все свои права по Закону об ОСАГО. Например, что можно не брать деньги у страховой, а согласиться на ремонт, который проведут на СТО по направлению страховой. И выбрать эту СТО может автовладелец.
- Потому, что статистика утверждает, что если страховая решила не платить по ОСАГО или КАСКО, то, скорее всего, водителю придётся обращаться в суд. При этом автовладелец обязан направить досудебную претензию, причем грамотно составленную.
- Потому, что профессионально написанная претензия свидетельствует о том, что владелец автомобиля настроен серьёзно. Этот факт может убедить страховую, которая не платит по ОСАГО или КАСКО, что лучше всё-таки заплатить, чем быть потом ответчиком в суде.
Основания для получения отказа
Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:
- Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
- Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
- Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
- Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
- Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
- Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
- Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
- Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
- Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
- Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
- Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
- Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
- ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
- Авто ехало по полосе встречного движения;
- Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
- Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
- Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
- При перемещении не соблюдались правила безопасности;
- Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.
Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.
Просрочена оплата очередного страхового взноса
Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.
Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.