Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.
Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ
Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2023 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:
- Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
- Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
- Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2023 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
- Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2023 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
- Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
- Получить отремонтированный автомобиль обратно.
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Выплатят ли мне по Каско без оформления ДТП?
А вот здесь уже всё зависит от несколько раз упомянутых выше условий вашего договора. Вам следует посмотреть в него и прочитать эти самые условия.
«Но у меня нет никакого договора Каско!» – скажете вы. И здесь всё тоже достаточно просто – в подавляющем большинстве случаев этим договором является ваш полис. Чаще всего на обратной его стороне (но нередко и на лицевой) указаны ограничения для возможности получения возмещения без предъявления официальных документов из ГАИ.
Чаще всего такими ограничениями служат характер повреждений вашей машины и/или конкретные повреждённые элементы и детали.
Например, условиями могут выступать следующие.
- ДТП не нужно оформлять для получения выплаты по Каско, если повреждён любой пластиковый элемент, но только кузовной и только один (к примеру, бампер, крышка зеркала, подкрылок и другие).
- Также документы из ГАИ могут не потребоваться, если стоимость всех повреждений не превышает установленную сумму (чаще всего 5 или 10 процентов от страховой суммы – то есть полной стоимости автомобиля). Здесь часто может быть также такое условие, что повреждение должно быть только одно (одна деталь).
- Некоторые страховщики позволяют не оформлять Каско в ГИБДД для конкретно указанных в договоре элементов (например, только лобовое стекло или бампер).
- Также нередко бывают ситуации, когда без справок и документов из ГАИ можно обратиться только один раз в течение страхового периода (одного года).
- Но ещё реже бывают случаи, когда совсем нет никаких возможностей не оформлять ДТП для Каско – то есть при всех – даже незначительных – повреждениях, потребуется копия постановления, определения и/или протокола из Госавтоинспекции.
Пошаговая инструкция получения выплаты по КАСКО
Чтобы гарантированно получить возмещение по КАСКО, владелец полиса должен придерживаться пошаговой инструкции:
- После наступления страхового события, он должен оповестить страховщика об инциденте. Рекомендуется сразу позвонить на номер горячей линии или поддержки клиентов. Обычно у пострадавшего есть 5-7 дней, чтобы предоставить всю документацию в свою страховую компанию. Если не сделать этого в указанные сроки, клиенту могут отказать в возмещении ущерба.
- Предоставить весь пакет документации, необходимой для признания случая страховым.
В случае угона необходимо предоставить:
- договор страхования и полис. Если документ был утерян, страховая компания не имеет права отказать пострадавшему, т.к. с легкостью сможет получить дубликат утерянного документа;
- паспорт ТС;
- свидетельство о регистрации ТС;
- документы на автомобиль;
- ключи от авто. Если они были утрачены или уничтожены, нужно получить подтверждающую справку об этом;
- если было заведено уголовное дело, потребуется предоставить копию постановления. Иногда страховщик может потребовать дополнительные бумаги о данном инциденте.
При нанесении ущерба, необходимо предоставить:
- оригинал договора страхования;
- копию водительского удостоверения;
- документы на транспортное средство;
- документацию из ГИБДД. Справку о дорожно-транспортном происшествии, постановление об административном правонарушении и т. д.
- если на место аварии прибывали другие службы, потребуется документация из этих органов;
- если клиент самостоятельно оплачивал проведение экспертизы, он должен предоставить заключение;
- если осуществлялась эвакуация автотранспорта, то потребуется соответствующая справка;
- если происшествие произошло из-за стихийного бедствия, то потребуются бумаги из государственных органов, которые обеспечивают надзор за состоянием окружающей среды.
Ущерб по КАСКО при ДТП предусматривает два способа возмещения: денежная компенсация и ремонт автомобили на СТО за счет страховщика. Направление на ремонт страхователи выбирают чаще чем деньги. Это связано с тем, что клиенты опасаются получить сумму, которой не хватит для полноценного восстановления автомобиля.
В договоре автострахования в обязательном порядке прописываются сроки выплат при ДТП. Единых норм не предусмотрено, но в Гражданском кодексе РФ (ст. 314) есть понятие «разумный срок». В судебной практике к данному положению применяются сроки в 30 календарных дней. Отчет начинается сразу после того, как водитель предоставил необходимые документы.
Ответственные страховщики с хорошей репутацией, такие как Россгострах, Ресо, АльфаСтрахование, Ингосстрах, компенсируют ущерб в течение 2 недель.
Если компания под разными предлогами затягивает с выплатой, можно смело подавать жалобу в суд и требовать помимо компенсаций по КАСКО, оплату возникших во время разбирательства неустоек.
АвтоКАСКО – это универсальный договор, который составляется между гражданами и страховой компанией. В отличие от стандартного ОСАГО, объектом его защиты является не только транспортное средство, но и сам водитель. А вот законная сила упомянутого документа распространяется на целый ряд обстоятельств, таких как:
- Повреждение застрахованной машины (ввиду ДТП, природной стихии или акта вандализма);
- Угон движимого имущества или кража его отдельных частей (магнитола, колеса, бампера, молдинг и т. д.);
- Нанесение вреда здоровью клиента (по собственной неосторожности, в связи с заболеванием или в результате воздействия третьих лиц);
- Наступление гражданской ответственности (в данном случае возмещение ущерба происходит не в пользу владельца полиса, а для пострадавших от его действий лиц);
- Поломка автомобиля (в подобных ситуациях предусматривается бесплатный выезд специалиста на место и последующая эвакуация ТС до ближайшего пункта СТО).
При этом стоимость КАСКО на новый или б/у автомобиль высчитывается индивидуально, в зависимости от выбранного клиентом пакета услуг. Как узнать точную цену комплексного автострахования для конкретной марки авто, рассмотрим ниже.
Во сколько обойдется КАСКО после аварии?
Безубыточным водителям проще — при продлении своей страховки они получат скидку, средний размер который составляет десять процентов от размера страховой премии в прошлом году. А вот КАСКО после аварии рассчитывается «по новой» — то есть с учетом применения действующих тарифов, которые за год могли и подрасти. Причем при условии всего одного страхового случая вы все еще можете получить скидку — например, 5%. Или же скидки не будет (коэффициент безубыточности равен 1). Как еще один возможный вариант — небольшой повышающий коэффициент КАСКО после ДТП — 1,05. Каждая страховая компания действует по-своему, но общий принцип именно таков.
А вот если у вас будет два и более страховых случая — то тут уже стоимость КАСКО после ДТП может вырасти сразу на 20-100%. Более того, некоторые страховщики могут вовсе отказаться от оформления КАСКО после аварии — если обращений за выплатами было более трех.
Как сэкономить на КАСКО
Рассчитывая стоимость КАСКО, вы заметили , что стоимость полиса отличается в зависимости от страховой компании. Что бы сэкономить на покупке страховки:
- узнайте стоимость у нескольких страховщиков,
- используйте франшизу,
- выбирайте неполный пакет КАСКО,
- акции страховых компаний или особые предложения
Некоторые страховые компании предоставляют собственные выгодные предложения.
- «50/50», когда клиент и компания делят убытки пополам.
- «Голое КАСКО» — один из наиболее дешевых вариантов.
- «Смарт» — автовладельцу выплачивается полная стоимость ущерба, но не больше двух раз за год.
- «VIP» или «Все включено» — к основному полису добавляются некоторые условия на усмотрение компании.
Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.
Например, если сумма убытков у субъекта 500 000 рублей и 50 тыс. рублей он потратил на страховку, то при выплате даже в 550 000 рублей он не должен платить налог. Если же человек получит сумму, превышающую данную величину, то он обязан заплатить НДФЛ. Например, при выплате в 600 000 рублей налог составит (600-500)*0,13 = 6,5 тыс. рублей. Но такая ситуация утопия.
Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.
О времени, требующемся на рассмотрение заявки по страховому случаю и для выплаты говорится в договоре. У каждой компании оно может быть своим и отсчитывается с момента подачи требуемых документов. Как правило, это около 15 – 30 дней. По истечении срока клиент имеет право обратиться в суд за востребованием выплаты с учетом неустойки.
На срок выплаты влияет размер компании: для крупных он больший, для более меньших, соответственно, больший.
Важно! По закону «О защите прав потребителей» максимальный срок составляет 45 дней.
Приблизительные сроки в зависимости от ситуации:
- ДТП – 15 рабочих дней
- Угон – 2 месяца, так как нужно время для полиции по розыску транспортного средства
- Полная гибель – от 2 недель до месяца
Учитывается также:
- тяжесть повреждений
- комплектация: для некоторых моделей проблемой является наличие деталей
- договоренность страховщика с СТО (сроки не всегда оговариваются)
- наличие очереди
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Как рассчитываются выплаты возмещаемой суммы?
Размер компенсируемой страховой суммы с указанием максимальных выплат по КАСКО прописывается в договоре. Выплаченная сумма будет наибольшей в случае, если техническое средство похищено либо уничтожено полностью.
Как производится расчет компенсируемой суммы, если ТС было повреждено частично? Разумеется, ее величина пропорциональна убыткам, понесенным страхователем. При уточнении решающую роль играют расчеты, произведенные:
- фирмой-страховщиком (по итогам визуального освидетельствования);
- по итогам независимой технической экспертизы;
- станцией техобслуживания, где производился ремонт автомашины по направлению страховщика;
- автосервисом, которому доверяет сам страхователь;
Действия водителя при ДТП
При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:
- Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
- При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
- Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
- Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.
Как выплачивается страховка?
Специалисты страховой компании определяются с двумя главными вопросами перед тем, как принять решение относительно самой возможности перечислить выплату по КАСКО при дорожной аварии.
- Относится ли убыток, понесённый страхователем, к случаям, при которых отказать нельзя?
В договоре с КАСКО есть несколько пунктов, в которых точно описывается, какие ситуации можно считать страховыми случаями, а какие – нет. Документы от правоохранительных органов, официальные протоколы – вот что послужит основанием.
- Обязательно проводится анализ стоимости для восстановительных работ.
Полученные после этого анализа данные будут влиять на сроки страховых выплат после ДТП.
Встречается две разновидности возмещений именно по КАСКО.
- Направление автомобиля на станцию техобслуживания за счёт страховой компании.
- Денежная компенсация.
Только оформление КАСКО согласно всем правилам при ДТП позволит рассчитывать на максимальную компенсацию.