Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека под 6 процентов в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
«Семейную ипотеку» можно направить на:
– квартиру на этапе стройки (по ДДУ) или по договору переуступки прав;
– покупку готового жилья у юридического лица – застройщика (в том числе жилой дом от застройщика, ИП или ООО);
– строительство индивидуального жилого дома или покупку земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Как отмечают эксперты, все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или ИП.
– жилье на вторичном рынке у физических лиц, если оно расположено в сельском поселении только на территории ДФО. На другую недвижимость со вторичного рынка, по словам экспертов, потратить льготный кредит нельзя.
Гдe взять дeньги нa пepвoнaчaльный взнoc
3aкoн пoзвoляeт иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл нa yплaтy пepвoнaчaльнoгo взнoca. Пo идee, вaм дaжe нe нyжнo дoжидaтьcя тpexлeтия peбeнкa — пo кpaйнeй мepe, тaк нaпиcaнo в кoдeкce. Пpaвдa, зaчacтyю poдитeли cтaлкивaютcя c cypoвoй peaльнocтью, в кoтopoй ПФP и бaнк-кpeдитop нe мoгyт дoгoвopитьcя нacчeт пaкeтa дoкyмeнтoв, a мaтepинcкий кaпитaл ocтaeтcя лeжaть нeтpoнyтым дo тpeтьeгo дня poждeния peбeнкa.
Ecли c вaми пpиключилocь чтo-тo пoдoбнoe, нe oтчaивaйтecь: пo зaкoнy, пoтpaтить мaткaпитaл мoжнo нe тoлькo нa ПB, нo eщe и нa гaшeниe цeлeвoгo жилищнoгo кpeдитa. Нyжнo пpocтo зaнять дeнeг y пpoвepeннoй кoмпaнии, oтдaть иx в бaнк в кaчecтвe пepвoнaчaльнoгo взнoca, oтнecти дoкyмeнты в ПФP, зaбpaть мaткaпитaл и пoгacить cвeжий дoлг. Глaвнoe — нe зaбыть yкaзaть жилищный oбъeкт в кpeдитнoм дoгoвope, инaчe ПФP oткaжeт в выдaчe мaтepинcкoгo кaпитaлa.
С апреля по конец ноября 2018 г. россияне могли оформить льготный кредит на покупку готового деревянного дома от завода-изготовителя. Государство предоставляло необходимые субсидии банкам, покрывающие 5% от первоначального процента по кредиту.
В апреле 2019 г. подписан закон об «ипотечных каникулах», предполагающий, что заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут рассчитывать на предоставление им льготного периода: 6 месяцев, течение которого указанные лица смогут приостановить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер.
Новые правила относятся к гражданам, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Такие нормы права будут распространяться и на существующие ныне кредитные правоотношения.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Алгоритм действий в банке
После сбора заёмщиком всех необходимых документов, ему необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка РФ, или же банк, который принимает участие в льготном кредитовании по государственной поддержке.
Если ипотека оформляется на двоих с супругой, значит, супруга также должна навестить вместе с Вами банковское отделение.
Прежде всего, нужно обратиться к сотруднику банка, занимающимся ипотечным кредитованием, который просмотрит весь пакет предоставленных документов, и если не хватает необходимых для кредитования документов, тогда вам придётся этот пакет дополнить и потом снова обратиться с прошением в банк.
Также сотрудник банка может рассчитать ипотеку, а также проинформирует Вас, до какого года действует Ваша ипотека с государственной поддержкой.
Также расскажет Вам всё о форс-мажорных обстоятельствах и как необходимо в таких случаях производить выплаты.
Банковский сотрудник поможет написать заявление и заполнить анкету на предоставление ипотеки с господдержкой.
В заявлении и в анкете, нужно указывать только ту информацию, которая соответствует действительности, потому что служба банковской безопасности может выявить неточность в Ваших заполненных данных и отказать Вам в ипотеке.
А также занести ваши данные в черный список своего банка.
В завершение статьи можно выделить основные моменты:
- На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
- Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
- Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.
Банки, участвующие в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году
Есть строгий перечень, в каких банках действует государственная ипотека. Финансовые учреждения, сотрудничающие с государством по социально-ориентированным проектам, представлены крупными банками федерального значения. Большая часть из них является государственными финансовыми структурами, имеющих отличные показатели стабильности и надежности, с прозрачной схемой расходования средств.
Вхождение в число участников социальных проектов является для банка дополнительным подтверждением их высокого статуса и дает большие преимущества в расширении клиентской базы за счет различных слоев населения. В свою очередь, финансовая структура, подтверждая готовность реализовать социально-значимые проекты, гарантирует соблюдение установленных законодательством РФ положений.
Среди банков, наиболее активно продвигающих ипотечные кредиты с государственным финансированием, стоит отметить Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Финансовые организации, существенной долей акций которых владеет государство, гарантируют ставки, сроки, условия, анонсируемые в различных проектах правительства.
Как получить господдержку на ипотеку
Сориентироваться в ситуации поможет пошаговая инструкция:
- Шаг 1. Сначала надо приготовить перечень документов. Свои отличия есть в каждом регионе, но в стандартном варианте надо предоставить:
- Внутренний паспорт гражданина РФ;
- Документы для подтверждения личности членов семьи соискателя;
- Кредитный договор;
- Выписку из ЕГРП о праве собственности и отсутствии другого жилья;
- Выписку из банка о сумме кредитной задолженности и сроках возврата долга;
- Справку об отсутствии дохода у иждивенцев заемщика;
- Справку 2-НДФЛ об источниках дохода клиента и его партнера (если он есть);
- Свидетельство о браке;
- Отчет независимого эксперта;
- Выписку о размерах пенсии (пенсионерам дают в пенсионном фонде);
- Договор долевого участия (если квартира – в новостройке);
- Заявление на субсидию.
- Шаг 2. Передать подготовленные бумаги в муниципальный орган.
- Шаг 3. Около 10 дней придется дожидаться решения комиссии, потом на указанный в пакете адрес претендента приходит письмо с одобрением или отклонением заявки.
- Шаг 4. При положительном результате можно получать сертификат. Срок действия такого документа – до 3-х месяцев. К нему надо приложить заявление и передать в банк.
- Шаг 5.Сотрудники банка открывают счет на имя соискателя.
- Шаг 6. Госорган перечисляет средства.
- Шаг 7. Деньги переводят на устранение ипотечной задолженности.
Общие требования к претендентам
Условия господдержки по ипотеке 2019-го года касаются не только соискателей, но и жилья, на которое они претендуют. Требования к клиентам:
- Возрастные ограничения: молодые семьи – до 35 лет (хотя бы один из супругов), госслужащие – до 54 лет;
- Первый взнос – от 20%;
- Субсидию получают первый раз;
- Сроки договора – на 30 лет;
- Платежеспособность – личных средств претендента должно быть достаточно, чтобы оплатить часть задолженности, которую не компенсирует субсидия, надо еще оплатить и страховку.
Требования к недвижимости:
- Жилье, которое покупают в ипотеку, должно быть единственным у клиента;
- Площадь ипотечной недвижимости обязана соответствовать параметрам: 46 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м – двухкомнатной, 85 кв. м – трехкомнатной;
- Рыночная стоимость квартир – до 60% средних цен по региону;
- Тип жилплощади – любой (как с первичного рынка, так и со вторичного) – главное, чтобы дом был достроен и сдан в эксплуатацию.
Ипотечные кредиты с господдержкой – разновидность социальной помощи. Государство берет на себя часть расходов по погашению процентов, предоставляя тем самым гражданам льготные условия по кредитам.
При этом заёмщику не обязательно относиться к какой-либо социальной категории (быть военным, молодым специалистом или многодетным родителем).
Основные условия ипотеки с господдержкой следующие:
- процентная ставка в банке должна быть не выше определенного показателя (после 2023 он составляет 12%);
- максимальный срок кредита – 30 лет;
- максимальный размер кредита – 8 млн. для жителей Москвы и области (в других регионах – 3 млн.);
- квартира приобретается в жилищном комплексе, с которым банк имеет партнерский договор;
- при нехватке уровня доходов требуется привлечение нескольких созаемщиков;
- возраст заемщиков – от 21 года на момент взятия кредита и до 65 лет на момент его погашения;
- первоначальный взнос не должен превышать 20% от стоимости жилья;
- при оформлении кредита отсутствуют банковские комиссии.
Потенциальный клиент должен быть готов застраховать не только предмет залога, но и свою трудоспособность и жизнь.
Сколько нужно будет платить за кредит
Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:
- 114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
- 100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
- 88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.
По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.
За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:
- 57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
- 50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
- 44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.
Накопительно-ипотечная система, часто называемая сокращенно НИС, предназначенная для обеспечения жильем военнослужащих, действует в России с 2005 года. Она предусматривает возможность государственной поддержки некоторым категориям граждан, проходящих службу по контракту.
Лидером по объему финансирования программы военной ипотеки, как и по многим другим направлениям банковских услуг, является Сбербанк. В течение 2017 года его доля на этом сегменте рынка составила почти половину, превысив 43,7%.
Участникам военной ипотеки ежегодно начисляется на лицевой счет сумма, которая с 2018 года составляет почти 268, 5 тыс. рублей. Три года участия в программе предоставляют военнослужащему право оформить льготный ипотечный кредит с господдержкой, в котором накопленные за это время денежные средства могут использоваться в качестве первоначального взноса или платежа по займу. Максимальная сумма кредита при этом составляет в 2023 году около 2,33 млн. рублей.
Программа предоставления при рождении второго и третьего ребенка материнского капитала продлена до 2022 года. Полученный при этом сертификат активно используется, когда оформляется ипотека для многодетной семьи. Средства семейного капитала, размер которого с 2018 года составляет 453 тыс. рублей, могут быть использованы и в качестве стартовой выплаты на покупку жилья, и для погашения долга по ипотечному кредиту.
По данным официальной статистики, более половины сертификатов на семейный капитал вкладываются в ипотечное кредитование.
Начиная с 2018 года начала действовать еще одна программа. В соответствии с ее условиями семейная ипотека с государственной поддержкой предоставляется тем семьям, в которых с 2018 по 2022 год появится второй или третий ребенок. Таким заемщикам при оформлении ипотечного займа будут предоставляться субсидии, позволяющие снизить процентную ставку до 6%. Действие льготы продолжается 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет, если появляется третий.
Государственная льготная ипотека для многодетных семей является одной из наиболее востребованных сегодня форм поддержки потенциальных заемщиков. Ее серьезным преимуществом выступает возможность одновременного применения разных форм поддержки, включая материнский капитал, помощь молодой семье и отдельные льготы, предоставляемые при рождении второго или третьего ребенка.
Как воспользоваться льготной программой?
Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.
В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.
Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:
- Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
- После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
- На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.