Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста дают ипотеку на жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Кому положена льготная ипотека
Семейная (детская) ипотека
На ипотечный кредит в размере до тридцати миллионов рублей со сниженной ставкой в районе 5% годовых могут рассчитывать семьи, в которых хотя бы один из детей родился в 2018 году или позже, а также семьи, воспитывающие ребёнка с инвалидностью. Остальные требования у банков такие же, как и к другим группам заёмщиков.
Ипотека для IT-специалистов
С такой же ставкой в 5% годовых могут получить ипотеку сотрудники IT-компаний, но только если компания находится в России, аккредитована Министерством цифрового развития и пользуется налоговым льготами (всё это можно проверить на сайте «Госуслуг»).
Айтишникам банки обычно одобряют сумму около двадцати миллионов рублей, но только тем, кому ещё не исполнилось 45 лет и чей ежемесячный доход превышает 150 тысяч рублей в городах-миллионниках и 100 тысяч рублей — в населённых пунктах поменьше.
Стандартный набор документов для подачи заявки на ипотеку
Чтобы отправить заявку на получение ипотечного кредита клиенту потребуются следующие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- военный билет, приписное свидетельство или другой документ, подтверждающий, что заёмщик не подлежит призыву на военную службу (для мужчин до 27 лет включительно);
- документы о семейном положении;
- документ, подтверждающий доход (например, справка по форме 2-НДФЛ или выписка по банковскому счету, куда поступает зарплата — это для наёмных сотрудников, а для предпринимателей — налоговые декларации и квитанции, подтверждающие, что заёмщик уплатил налоги за последний отчётный период);
- документ, подтверждающий трудоустройство (например, заверенная копия трудовой книжки или трудового договора).
Ипотечное кредитование для старшего поколения
В контексте ипотечного кредита существует не только понятие «слишком молодой заемщик», но и понятие «слишком возрастной заемщик». С одной стороны, пожилые граждане — это надежные заемщики, которые будут стабильно выплачивать кредит и (скорее всего) никуда не денутся. С другой — никто не отменял проблемы со здоровьем, да и пенсия далеко не у всех позволяет легко отдавать каждый месяц по 15-25 тыс. рублей на ипотечный кредит.
Основная проблема, с которой могут столкнуться заемщики в возрасте, — невозможность взять кредит на длительный срок. То есть в 60 лет, например, банк либо предложит кредит на срок не более 15 лет, либо вообще откажет в выдаче средств на покупку недвижимости.
При этом банки, конечно, не отказывают в выдаче займа напрямую, апеллируя к возрасту потенциального получателя ипотечного кредита. Вместо этого они указывают максимальный возраст, до которого заемщик должен погасить долг — обычно это 60-65 лет; реже 70-75. Кстати, Сбер и здесь выгодно отличается от других, устанавливая максимум возраста для выплаты ипотечного долга — 75 лет. А еще только в «Сбербанке» взять кредит могут неработающие пенсионеры.
Так или иначе, у каждого банка свой взгляд на то, что делать с заемщиками старше определенного возраста, и даже если в одном банке вам отказали, то в другом могут согласиться выдать кредит, да еще и предложить довольно неплохие условия.
Как еще можно получить ипотеку и как повысить шансы на одобрение?
Существует небольшой список лайфхаков, значительно увеличивающих шансы на одобрение заявки:
- Нужно проработать хотя бы 6 месяцев на последнем месте работы, а лучше — не меньше года;
- Трудоустройство должно быть официальным;
- Предполагаемый ежемесячный платеж должен составлять не больше 35% от дохода за вычетом всей прочей долговой нагрузки (посторонних кредитов, например);
- Необходимо привлечь взрослых поручителей, а лучше — созаемщиков. Чем выше будет их доход, тем выше шансы на одобрение;
- Сформируйте хотя бы минимальную кредитную историю. Для этого, еще за полгода-год до обращения в банк за ипотекой, возьмите кредит и/или кредитную карту, а затем погашайте задолженность в точности по графику. Банк куда охотнее дает займы тем, кто уже доказал свою благонадежность, чем людям, о которых банк не знает ровным счетом ничего;
- Значительным плюсом для мужчин будет полученный военный билет; для обоих полов наличие законченного образования — высшего или среднего специального — будет плюсом;
- Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ссуды;
- Предоставьте банку сведения обо всех доходах, получаемых на регулярной основе. Даже стипендию от университета, материальную помощь от него же, финансовую поддержку от родителей — словом, в задокументированном виде передайте информацию обо всех источниках дохода.
Эти, в общем-то, простые рекомендации, при их полном или хотя бы частичном соблюдении, существенно повышают шанс на ссуду. Эффективность всех советов выше объясняется просто: банк охотнее дает займы, когда он может быть уверен, что выданные деньги «не сгорят».
Можно ли взять ипотеку в 18 лет
С точки зрения закона 18-летие – означает наступление полной дееспособности. То есть с этого момента гражданин может в полной мере реализовывать свои права и нести ответственность, в том числе вступать в гражданско-правовые отношения. Потому по достижении возраста 18 лет можно и оформлять займы, и самостоятельно приобретать недвижимость.
Однако кредиторы вправе минимизировать свои риски, устанавливая определенные критерии отбора клиентов. Это относится, например, к требованиям о наличии и продолжительности трудового стажа, гражданства, регистрации и возраста. Большинство кредиторов предпочитают кредитовать молодых людей старше 21 года. Но есть и те, кто готов работать и с более юными клиентами.
Сделки с 18-летними клиентами, несмотря на то что ипотека всегда означает наличие дополнительной гарантии полного исполнения обязательств в виде залога ликвидной недвижимости, считаются высокорисковыми.
Потому обычно даже те кредиторы, что изначально готовы работать с молодежью, требуют дополнительного подтверждения благонадежности клиента.
Есть несколько способов повысить лояльность банка к клиенту любого возраста из зоны риска:
- включить в договор поручителей или созаемщиков, полностью отвечающих требованиям кредитора;
- предоставить в залог высоколиквидное имущество;
- состоять в официальном браке, но нежелательно быть в разводе;
- иметь хорошую кредитную историю или улучшить её;
- внести первоначальный взнос от 20 до 50%;
- подтвердить справками наличие стабильного дохода на основной работе и дополнительного дохода, если он принимается банком;
- предоставить справки об отсутствии задолженностей по обязательным платежам, например, по налогам, исполнительным листам, штрафам.
Можно ли взять ипотеку в 18 лет
С точки зрения закона 18-летие – означает наступление полной дееспособности. То есть с этого момента гражданин может в полной мере реализовывать свои права и нести ответственность, в том числе вступать в гражданско-правовые отношения. Потому по достижении возраста 18 лет можно и оформлять займы, и самостоятельно приобретать недвижимость.
Однако кредиторы вправе минимизировать свои риски, устанавливая определенные критерии отбора клиентов. Это относится, например, к требованиям о наличии и продолжительности трудового стажа, гражданства, регистрации и возраста. Большинство кредиторов предпочитают кредитовать молодых людей старше 21 года. Но есть и те, кто готов работать и с более юными клиентами.
Сделки с 18-летними клиентами, несмотря на то что ипотека всегда означает наличие дополнительной гарантии полного исполнения обязательств в виде залога ликвидной недвижимости, считаются высокорисковыми.
Потому обычно даже те кредиторы, что изначально готовы работать с молодежью, требуют дополнительного подтверждения благонадежности клиента.
Ипотечный кредит по специальным программам
- Экспресс-программа кредитования ВТБ для пенсионеров предполагает предоставление кредита для неработающих пенсионеров на полтора года, для работающих — до 5-ти лет. Залоговая сумма может составлять до 25 тысяч рублей, а годовые проценты — 22%. Специальных программ для выдачи ипотеки пенсионерам данный банк не имеет.
- Программу «Ипотека для пенсионеров» имеют финансовые компании Ак Барс и Сбербанк. Для минимизации рисков программа подразумевает наличие поручительного лица. При таких условиях пенсионерам выдают кредит на таких же условиях, как и людям в среднем и молодом возрасте.
- Программа «Молодая семья» предоставляется тем семейным единицам, у которой одной стороне исполнилось 35 лет. Программа выгодна минимальной процентной ставкой, которая не меняется на протяжении всего срока выплат. Самые низкие проценты предоставляются многодетным семьям, у которых числится не менее 3-х детей. Минимальная процентная ставка в Сбербанке – 10,25% на готовое жилье.
- «Военная ипотека». Специально разработанная программа для поддержки военных предполагает ежемесячное выделение средств из городского бюджета, которые можно потратить только на погашение ежемесячной кредитной платы. Единственное правило — заемщик должен проработать военнослужащим весь период до истечения ипотечного срока. Полностью погасить ипотечный кредит военный должен к 45 годам (включительно), так как этот возраст является для военных пенсионным.
Требования к возрасту в крупных кредитных организациях России
В крупнейших банках России процентная ставка по ипотеке на покупку вторичного жилья не зависит от возраста заемщика.
| Банк | Ставка (%) | Возраст (лет) |
| Сбербанк России | 9,1 | От 21 до 75 |
| Банк Москвы и ВТБ | 9,1 | От 21 до 65 |
| Газпромбанк | 10 | От 21 до 60 |
| Открытие | 10 | От 18 до 65 |
| Центр-инвест | 10 | От 18 до 65 |
| Россельхозбанк | 10,25 | От 21 до 65 |
| Бинбанк | 10,75 | От 21 до 65 |
| Райффайзенбанк | 10,99 | От 21 до 65 |
| ДельтаКредит | 12 | От 20 до 65 |
Как еще можно получить ипотеку и как повысить шансы на одобрение?
Существует небольшой список лайфхаков, значительно увеличивающих шансы на одобрение заявки:
- Нужно проработать хотя бы 6 месяцев на последнем месте работы, а лучше — не меньше года;
- Трудоустройство должно быть официальным;
- Предполагаемый ежемесячный платеж должен составлять не больше 35% от дохода за вычетом всей прочей долговой нагрузки (посторонних кредитов, например);
- Необходимо привлечь взрослых поручителей, а лучше — созаемщиков. Чем выше будет их доход, тем выше шансы на одобрение;
- Сформируйте хотя бы минимальную кредитную историю. Для этого, еще за полгода-год до обращения в банк за ипотекой, возьмите кредит и/или кредитную карту, а затем погашайте задолженность в точности по графику. Банк куда охотнее дает займы тем, кто уже доказал свою благонадежность, чем людям, о которых банк не знает ровным счетом ничего;
- Значительным плюсом для мужчин будет полученный военный билет; для обоих полов наличие законченного образования — высшего или среднего специального — будет плюсом;
- Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ссуды;
- Предоставьте банку сведения обо всех доходах, получаемых на регулярной основе. Даже стипендию от университета, материальную помощь от него же, финансовую поддержку от родителей — словом, в задокументированном виде передайте информацию обо всех источниках дохода.
Эти, в общем-то, простые рекомендации, при их полном или хотя бы частичном соблюдении, существенно повышают шанс на ссуду. Эффективность всех советов выше объясняется просто: банк охотнее дает займы, когда он может быть уверен, что выданные деньги «не сгорят».
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Помощь в получении ипотеки
Если по определенным обстоятельствам банк отказал в выдаче ссуды, ссылаясь на возраст заемщика, то следует сделать повторное обращение, но через ипотечного брокера. Эти компании тесно сотрудничают с финансовыми учреждениями, из-за чего вероятность одобрения заявки значительно выше. Более того при таких ситуациях к клиентам выдвигаются достаточно лояльные требования. При обращении к посреднику заемщик получает следующее:
- полное сопровождение от подачи заявки до оформления ипотеки;
- помощь в подборе недвижимости (при необходимости);
- правильное оформление заявки и ее направление сразу в несколько банков;
- гарантия юридической чистоты сделки;
- поиск наиболее выгодного и доступного предложения.
За все оказанные услуги, по окончанию работ брокер удерживает небольшую комиссию в размере 5-10% от суммы оформленного кредита. Среди посреднических агентств наиболее надежное учреждение ООО Центр Финанс. Здесь клиенты могут получить квалифицированную поддержку по программе «ДомБудет».
Ипотечный кредит всегда долговременный. На некоторые виды даже устанавливается минимальный срок – 3 года. Максимальный, как правило, 30 лет. Но иногда встречаются предложения растянуть выплаты до 50 лет.
Большая же часть заемщиков оформляет кредит на 5-15 лет. Иначе проценты составят совсем уж неподъемную сумму.
Для того, чтобы такой долг погашать, требуется иметь стабильный и солидный доход. Это возможно только для тех заемщиков, кто имеет постоянный заработок.
Любые пенсии, пособия и прочие бюджетные выплаты в качестве источников дохода банками не рассматриваются.
Следовательно, заемщик должен отвечать следующим условиям:
- обязательно быть российским гражданином;
- иметь трудоспособный возраст (в России это 16-55/60 лет);
- получать постоянный стабильный и достаточный для погашения долга доход.
Какие нюансы следует учесть в условиях оформления?
- Если компания-застройщик аккредитован банком, то процентная ставка по ипотеке может быть ниже в среднем на 1%.
- Снизить процентную ставку можно и в том случае, если брать ипотеку в банке, в котором была оформлена зарплатная карта.
- По договору уступки процентная ставка будет выше.
- Найдя средства на больший первоначальный взнос, можно снизить процентную ставку, а значит и переплату.
- Если при оценке стоимости жилья пользоваться услугами проверенных банком оценщиков, процедура оформления займа пройдет быстрее.
- Перед получением займа придется провести оценку жилья, застраховать его, выплатить комиссии. Это также необходимо учитывать.