Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такие коллекторы и какие у них полномочия?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Тактики поведения с коллекторами
Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.
Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием. Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику. Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:
Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить. Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.
Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика. Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям. Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.
Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.
Правила работы коллекторов в 2021 году
Закон о деятельности коллекторов регулирует работу кредитных организаций, предоставляющих займы, банков, МФО и других организаций, взыскивающих долги. Исключения составляют:
- Долги физ. лиц менее 50 000 рублей.
- Задолженности индивидуальных предпринимателей, появившиеся при осуществлении предпринимательской деятельности.
- Долги по ЖКХ, налогам, взысканиям государственных органов. Исключения — решения судов по взысканию долгов по кредитам и займам, а также задолженности, выкупленные кредитными или коллекторскими организациями.
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.
Запреты и штрафы для коллекторов
Устанавливая права коллекторов, 230-ФЗ предусматривает также ряд ограничений и запретов для них. Так, взыскателям долгов запрещено:
- привлекать для взыскания долгов лиц с судимостями;
- прибегать к физическому насилию, угрожать насилием;
- угрожать повреждением и уничтожением имущества неплательщика или предпринимать подобные действия;
- прибегать к любым действиям, которые могут быть опасны для здоровья и жизни должника или любых иных лиц;
- осуществлять психологическое насилие, употреблять брань и оскорбительные выражения;
- обманывать должника и других лиц относительно размеров задолженности (например, завышать ее), передачи дела в суд (если на самом деле оно не передано), возможных последствий невыплаты (угрожать уголовным преследованием), а также принадлежности коллектора к органам власти (выдавать себя за пристава и т. п.);
- передавать третьим лицам или выкладывать в открытый доступ информацию, касающуюся должника.
Коллекторские агентства не вправе требовать вернуть долг с человека:
- если он признан банкротом;
- недееспособен или ограниченно дееспособен;
- пребывает на стационарном лечении;
- инвалид 1-й группы;
- не достиг совершеннолетия.
Закон о коллекторах: на кого распространяется и что регулирует
Закон «О защите прав…» № 230-ФЗ (далее — закон № 230-ФЗ) защищает должников от незаконных действий по принуждению к возврату просроченной задолженности.
Субъектами отношений, регулируемых законом № 230-ФЗ, являются:
- должник — физическое лицо, имеющее просроченную задолженность;
- кредитор, давший сумму взаймы и принимающий меры по возврату долга;
- представитель кредитора, действующий от его имени и в его интересах;
- новый кредитор, ставший таковым по договору переуступки права требования;
- уполномоченный орган (ФССП), ведущий реестр лиц, занимающихся возвратом долгов, и контролирующий их деятельность.
Закон № 230-ФЗ не распространяется на отношения, связанные с возвратом долга, возникшего в результате:
- предпринимательской деятельности;
- неоплаты коммунальных услуг.
Коллекторами называют сотрудников коллекторской организации. Коллекторская организация — фирма, которая заявилая возврат долгов как основной вид деятельнсоти в ЕГРЮЛ (ст. 13 закона № 230-ФЗ).
В ч. 1 ст. 13 закона № 230-ФЗ перечислены требования к такому юрлицу:
- иметь форму хозяйственного общества;
- заключить договор страхования ответственности за причинение убытков должнику и т. д.
Законом № 230-ФЗ установлены правила в отношении долей владения (акций, уставных долей) данной организации:
- лица, имеющие неснятую (непогашенную) судимость за преступления против государства или в сфере экономики, не могут владеть больше 10% доли от устава коллекторской компании;
- лица, получившие в управление 10 или больше процентов долей (голосов), должны сообщить о таком получении в ФССП.
Права у коллекторов в отношении должника
Какие права имеют коллекторы, кроме совершения звонков должнику или его родственникам:
- лично встречаться с должником;
- отправлять ему голосовые, текстовые сообщения;
- отправлять письма по почте.
Указанные действия могут также совершаться и с лицами, на которых должник указал в своем письменном согласии на взаимодействие (друзья, родственники и т. д.).
При этом законодатель установил четкий порядок и ограничения по каждому способу взаимодействия (чч. 5, 6, 7 ст. 7 закона № 230-ФЗ):
- Если это телефонный звонок, то звонивший должен представиться и сообщить, в интересах кого он работает.
- Если это текстовое сообщение, отправляемое средствами электросвязи, то в нем должны содержаться реквизиты кредитора и коллектора, напоминание о наличии долга (в том числе его размер и структура), номер телефона.
- Если это письмо, отправляемое по почте, то в нем должна быть подробная информация о кредиторе, коллекторе, долге и т. п.
Ограничение или отказ должника от взаимодействия с коллекторами
Ну это просто подарок для должника. Вы имеете право подать заявление на то, что коллекторы будут взаимодействовать ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО с вашим адвокатом. Т.е. вам они звонить больше не будут. И приходить не будут. Вся процедура общения будет делегирована вашему адвокату (и только ему, иным лицам так делать нельзя, это прописано в ст. 8 рассматриваемого ФЗ).
Так же ст. 8 закона о коллекторах дает должнику право полностью отказаться от общения с коллекторами через четыре месяца с даты возникновения просрочки по долгу. Заявление подается в организацию, которая занимается истребованием вашего долга. С этого момента и до вступления решения суда о взыскании долга в законную силу (либо иного судебного акта), коллекторы вас беспокоить не имеют права.
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.
В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:
-
имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
-
отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
-
данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.