Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Цифровой рубль что это простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин сообщил, что банк изучал модели цифрового рубля, которые предлагал ЦБ. «Но зачем это нужно? Я пока ответа внятного от инициаторов этой идеи, честно сказать, не получил, кроме общих слов о цифровизации, больших данных, и мы движемся, куда все двигаются», — сказал Сенин, отметив при этом, что и в целом у мировых центральных банков не накоплено много опыта по использованию CBDC.
Посредник в интеграции
Еще на этапе обнародования ЦБ концепции цифрового рубля у участников рынка возникли вопросы: кто будет провайдером услуг эквайринга для цифрового рубля, а также кто будет интегрировать смарт-контракты. В ходе сессии форума в Сочи выяснилось, что в этом не прочь поучаствовать банки.
«На самом деле интеграция цифрового рубля со смарт-контрактами откроет новый пласт возможностей, надо в этой части экспериментировать», — считает председатель правления Тинькофф банка Станислав Близнюк. Он напомнил, что банк включен в пилотную группу по тестированию цифрового рубля. Также, по его словам, важно, чтобы интерфейс распоряжения цифровым рублем не оставался в руках государства: «не на «государственных услугах», условно говоря». «Чтобы он все-таки оставался на всех участниках, может быть, не только банковских, может быть, остальных участниках, чтобы можно было клиенту какой-либо экосистемы получить доступ к данным, что есть какой-то цифровой рубль и этим цифровым рублем распорядиться», — пояснил банкир.
Близнюк также озвучил один из рисков введения цифрового рубля — переток ликвидности из коммерческих банков в цифровые кошельки ЦБ, но высказал надежду, что регулятор решит этот вопрос путем установления соответствующих лимитов.
«В нашем докладе нигде не сказано, что цифровой рубль делается для банковской системы. Поэтому, наверное, ответ на ваш вопрос — зачем он нужен банковской системе — может быть, и не нужен», — ответил собравшимся первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
По замыслу ЦБ, внедрение цифрового рубля должно привести к снижению транзакционных издержек для экономики в части платежных расходов, но в опубликованных 1 сентября основных направлениях ДКП на 2022-2024 гг. регулятор четко указывал и на риски для банковской системы. «На начальном этапе введения цифрового рубля возможен некоторый рост неопределенности для кредитных организаций и Банка России, связанный с динамикой спроса на цифровые рубли и, соответственно, его влиянием на ликвидность. В связи с этим возможен временный рост волатильности ставок денежного рынка. По мере адаптации банковского сектора к изменившимся условиям динамика ставок денежного рынка стабилизируется», — отмечал регулятор.
ЦБ пообещал решить возможную проблему путем установления ограничений и лимитов на объем операций или остаток в цифровом кошельке. Так что, судя по всему, для банкиров настало время просчитать краткосрочные риски и долгосрочные выгоды от введения цифрового рубля. Впрочем, сделать это будет непросто, ведь цифровизация, как напомнил участникам форума Швецов, это «создание новых сущностей, имеющих потребительскую стоимость, которых не было раньше».
По замыслу ЦБ цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке, передача между пользователями будет происходить в виде перемещения этого кода с одного кошелька в другой. Предполагается, что цифровой рубль станет полноценным платежным средством наряду с обычным рублем и будет использоваться населением, бизнесом и государством в платежной системе, обеспечивая простоту расчетов, их высокую скорость, низкие издержки и высокую надежность. Естественно, многие скажут, а в чем отличие от обычной безналичной формы денег?
ЦБ говорит, что этот инструмент будет иметь свойства и наличных, и безналичных денег, предоставляя одинаковые условия и тарифы на совершение операций по всей стране вне зависимости от банка обслуживания. Например, делая перевод сейчас, мы вынуждены делать эту операцию по правилам кредитной организации, где у нас открыт счет. Как следствие, банк сам устанавливает тарифы и прочие условия. Платформа же цифрового рубля является единой и внедряется в приложения банков через программный модуль ЦБ. Как следствие, клиент может пополнять свой цифровой кошелек в одном банке, переводить через другой, а платить вообще с третьего. И все по одним правилам и тарифам, которые гораздо ниже текущих банковских. Вообще, ЦБ считает — переводы между физическими лицами должны быть бесплатными.
Помимо этого, цифровой рубль позволяет упростить хранение крупных сумм (чтобы не дробить по 1,4 млн и нести в несколько банков), защищает деньги от физической утраты, позволяет проводить платежи дистанционно. Плюс есть дополнительная функциональность, которую может использовать как бизнес, так и государство. Доступ к своему кошельку клиенты получат через мобильное приложение банка. Будет предусмотрен второй кошелек, который будет располагаться непосредственно на смартфоне и отвечать за офлайн-операции — для расчетов в магазинах. Пополнить такой кошелек можно будет путем перевода с кошелька первого типа.
Цифровой рубль: преимущества и недостатки
В консультативном докладе ЦБ РФ пока нет никаких данных о плюсах или минусах данного нововведения, ведь создание цифрового рубля еще находится в разработке. В то же время вся страна уже активно обсуждает последствия внедрения электронного рубля. Кто-то радуется инновации и ждет официального старта валюты, а кто-то выступает против нее, ссылаясь на возможные риски и недочеты этой формы денег.
Так, к примеру, вице-президент Ассоциации криптовалют и блокчейна РФ Валерий Петров сообщает, что создание цифровых валют в мировой экономике стало следствием неэффективности устаревшей экономической модели, когда выдача кредитов и снижение ставки по ним были основным стимулом роста финансового развития посредников и стран в целом. Он также заявляет, что такая система вышла из строя еще со времен кризиса далекого 2008-го. Это подтверждает тот факт, что все новые наличные купюры, которые выпускаются американским ФРС и европейским ЕЦБ, направлены в основном на спекулятивные действия и отмывание средств, что лишь провоцирует рост цен на активы фондового рынка. Да, это повлекло за собой трехкратный рост индекса Америки S&P500 за десятилетний срок, тогда как Валовый Внутренний Продукт США за этот же период вырос меньше чем на 25%.
Влияние цифрового рубля на других участников рынка
CBDC потенциально может привести к нестабильному финансированию депозитов в коммерческих банках. Даже если проект цифровой валюты создан в первую очередь как средство платежа, в периоды кризиса возможно крупномасштабное бегство экономических агентов в сторону центробанка.
При стабильной финансовой системе коммерческие банки смогут предложить населению эффективную альтернативу цифровому рублю: компенсирующую кредитный риск повышенную процентную ставку или иной спектр услуг.
Однако при экономическом шоке повышение процентной ставки по депозитам вряд ли остановит переход в другие банки, в наличные деньги и в счета центрального банка, которые станут доступны при внедрении цифрового рубля.
Ввиду многогранности рисков, потенциальные участники проекта для начала должны договориться о роли и юридической ответственности каждого.
Банк России может диверсифицировать риски и поручить независимой третьей стороне разработку, интеграцию или поддержку эксплуатации цифровой валюты. Или же создать независимый орган управления для снятия части рабочей нагрузки и соответствующих требований к экспертизе.
Перспективы национальных цифровых валют
По данным опроса Фонда «Сколково», более 50% россиян положительно оценивают перспективу введения цифрового рубля. Против высказались 22% респондентов. Аналитики «Сколково» отметили благожелательное отношение граждан к нововведению – это связано с поиском безопасности, удобства, скорости и выгодности новой формы проведения платежей.
Другие страны тоже ведут работы по внедрению цифровых форм национальных валют: консультационная база готовится в Израиле и США, центробанки Норвегии и Кореи готовятся к тестированию. В Китае первые цифровые кошельки запустили в мае 2021 года, модуль для операций с цифровым юанем появился в системе Alipay.
Разработка платформ для национальных цифровых валют – один из главных финансовых трендов 2021 года. На данном этапе платформы ориентированы преимущественно на внутренние расчеты. Однако некоторые страны уже начинают реализацию проектов по международным расчетам. Первой такой системой станет Stella – проект центробанка Японии и Европейского центрального банка.
Какие перспективы открываются с появлением цифрового рубля? В чем его преимущества?
Отдельно стоит поговорить о преимуществах и перспективах, которые откроются перед страной и пользователями с внедрением цифрового рубля. С этим вопросом мы обратились к экспертам.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, высказал свое мнение по этому поводу:
«Основные преимущества цифрового рубля в возможности отслеживания всех финансовых потоков. Это огромный шаг вперед для государства и контроля распределения средств и управления экономикой. Для обычных граждан преимущества в цифровом кошельке и возможности совершения быстрых транзакций но по сути это уже есть. Поэтому основные преимущества получит именно государство».
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Для ответа на этот вопрос, нужно понимать зачем вообще государства и не только Россия, озадачились созданием собственных CBDC. Технология, которая позволила создать и использовать биткоин как первую цифровую валюту — blockchain, по своей природе очень полезна и многофункциональна. Конечно при таких возможностях как быстрые и безопасные транзакции, технология нашла свое применение именно в финансовом секторе, что и послужило стимулом к появлению тех цифровых деформаций, которые мы наблюдаем сегодня.
Насколько общество нуждается во внедрении национальной цифровой валюты?
Будет ли цифровой рубль востребован среди россиян? Как вообще общество относится к этому вопросу? С этими животрепещущими вопросами мы также обратились к экспертам.
Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, поделился интересными данными. Он отметил, что использовать цифровой рубль предполагает половина россиян. Лишь 20% категорически против него. Об этом говорят итоги опроса, выполненного в СКОЛКОВО-РЭШ.
«Готовность» 50% россиян к применению цифрового рубля — очень позитивная его характеристика. Население стало достаточно восприимчиво к новациям в потребительской финансовой сфере, к удобству и простоте банковских технологий. Об этом свидетельствует, например, то, что пользователями «Сбербанк Онлайн» являются 65 млн чел. в месяц, то есть действительно свыше 50% взрослого населения страны. Используют систему быстрых платежей (СБП) , появившуюся позднее, лишь в 2019 г., за 2 года стали 16 млн чел. Именно данные системы, пожалуй, по своим свойствам наиболее близки к цифровой валюте ЦБ. Соответственно, высокая готовность к её применению во многом подтверждена практикой ещё до её внедрения.» — отметил эксперт.
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, считает, что потребность в национальной цифровой валюте есть только у государства:
«Нужды абсолютно точно нет никакой ни в одном государстве мира. Это инициатива государства и она понятная — создать конкурентный механизм против необеспеченной крипты, дабы сохранить в уюте и тепле свою финансовую систему и национальную валюту в безопасности.»
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex, считает, что на начальном этапе вряд ли цифровой рубль будет востребован среди рядовых розничных пользователей банковских услуг. Это скорее понадобится юр.лицам для ускорения проведения транзакций и расчетов с субагентами. Эксперт придерживается позиции, что в какой-то момент для популяризации цифрового рубля будет предложена система льготного кредитования. Это привлечет к цифровому рублю больше внимания и больше пользователей.
Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», так высказался по этому поводу:
«Цифровой рубль это неизбежность. Все больше людей интересуется технологией криптоактивов, и начинают для себя открывать легкость и простоту обращения с такими деньгами. Безусловно, крипто рубль займет прочное положение в экономике, и я думаю, следующее поколение уже не сможет представить свою жизнь без «цифры».»
Виктор Терентьев, научный сотрудник Поволжского института, придерживается позиции, что развитие технологических систем предоставления финансовых услуг и продуктов на мировом рынке требует от систем государственного управления инновационных походов к решению вопросов управления цифровыми финансовыми активами. Одним из инструментов финансового развития цифрового банкинга является интеграция в экономику государства новой формы денежных средств — цифрового рубля.
Антон Ефименко, профессиональный инвестор и консультант по стартапам, поделился своей точкой зрения по этому вопросу:
«CBDC удобная штука, так как одновременно является и наличкой и безналом. Но самое широкое применение цифрового рубля будет реализовано среди компаний. Это и обход блокировки SWIFT для санкционных компаний, и запуск дешевых финансовых сервисов из-за низкой комиссии за перевод. CBDC создаст новые сервисы и именно эти продукты станут востребованы среди населения, а не сам CBDC как таковой.»
Роман Крапива, эксперт SF Education, придерживается позиции, что цифровые активы — не такая уж и необходимость для российских граждан:
«Я думаю, обществу совершенно не нужны цифровые валюты от государств. Цифровой рубль, юань, дихрам и другие фиатные валюты в любом случае будут уступать криптовалютам по многим параметрам. В нашей стране, где люди уже насытились контролем со стороны государства, цифровой рубль точно не будет пользоваться популярностью и останется на уровне либо резервной заначки для семей, либо же будет насаждаться в бюджетной сфере. В любом случае, на внедрение и популяризацию цифрового рубля будет потрачено несоизмеримо больше, чем польза от такого нововведения.»
Артем Шувалов, аналитик криптоплатформы Bitexcard, привел конкретные статистические данные «За последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 75% в первом полугодии 2021 года. Все больше людей используют безналичные способы оплаты. Наличные деньги уходят в прошлое, но национальная цифровая валюта скорее всего не станет будущем.»
По словам эксперта, будущее — это криптовалюта, а попытки стран ввести национальные цифровые валюты ни что иное, как попытки сохранить рычаги власти над своим населением. В России этот проект скорее всего не будет завершен, потому что коррупция на высоком уровне, а доверие граждан к гос. учреждениям и гос. услугам низкое.
Предпочтительная модель цифрового рубля
Описанная в докладе Банка России модель цифрового рубля предполагает, что коммерческие банки получат больше полномочий в части управления кошельками пользователей. В определенном смысле это ограничит гибкость централизованной модели.
С другой стороны, подобный формат создаст благоприятные условия для активного включения финтех-компаний в вопросы повышения удобства и эффективности операций для конечных клиентов, а также станет основой для стремительного развития рыночной конкуренции.
Внедрение цифрового рубля на основе учетных записей видится гораздо более простой альтернативой предложенной модели и может способствовать борьбе с отмыванием денег. Данный вариант также способен обеспечить высокий уровень безопасности и контроля эмиссии CBDC, не требуя решений со сложной архитектурой и затратными вычислениями.
Как обезопасить цифровой рубль и пользователей?
Цифровой рубль должен отвечать высоким стандартам безопасности в контексте технологии и пользовательских свойств.
Ускорение цифровизации финансового сектора откроет новые возможности для киберпреступников. Децентрализация за счет внедрения блокчейна потенциально увеличит число атак, а появление принципиально нового уровня автоматизации на базе смарт-контрактов создаст благоприятную почву для возникновения угроз.
Для безопасности необходимо обеспечить:
- Доступность цифрового рубля — удобство его использования, способность системы противостоять крупномасштабным «классическим» и специфическим для блокчейна кибератакам.
- Целостность — защиту от двойного расходования средств, мошеннических списаний и несанкционированного доступа к аппаратным устройствам.
- Конфиденциальность — характеристики, минимизирующие как объемы хранимой информации, так и многоуровневый доступ к ней.
Как получить цифровой рубль
Изначально Центробанк рассматривал несколько вариантов внедрения цифрового рубля. В итоге было принято решение остановиться на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это сам Центробанк, который запустит платформу цифрового рубля, проведет его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Кроме того, регулятор определит правила операций с новой формой валюты и будет вести соответствующую политику.
Процесс эмиссии будет следующим: как только банку понадобятся цифровые рубли, он будет запрашивать их эмиссию в ЦБ. Тот в свою очередь спишет со счета банка безналичные деньги в эквивалентной сумме и переведет их в цифровой формат на электронный кошелек банка.
Далее идет второй уровень, на котором банки будут выступать для физических и юридических лиц посредниками. Кредитные учреждения будут открывать и вести электронные кошельки, проводить операции и так далее. При этом концепция ЦБ — не создание отдельного приложения, а интеграция электронных кошельков в уже действующие банковские мобильные приложения. На втором уровне процесс будет выглядеть так:
- Клиент банка регистрируется на платформе цифрового рубля и создает электронный кошелек. Все это делается в мобильном приложении банка, где он уже обслуживается. При этом неважно, через какой банк подключаться к системе, так как заходить в кошелек и пользоваться цифровой валютой он сможет в приложении любого другого банка
- После регистрации клиент отправляет в банк заявку на пополнение своего электронного кошелька
- Банк списывает указанную клиентом сумму из его безналичных средств, а затем переводит цифровые рубли на кошелек клиента из своего электронного кошелька
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Как будет работать цифровой рубль
На сегодняшний день Центробанк не представил конкретные детали использования цифровой валюты. Однако уже сейчас уже предположить, что работать цифровой рубль будет по следующим принципам:
- Для возможности использования цифрового рубля потребуется зарегистрироваться в специальном электронном кошельке на платформе ЦБ РФ. В дальнейшем распоряжаться денежными средствами можно будет через личный кабинет мобильного банка организаций, подключенных к системе Центробанка.
- Пополнять и выводить денежные средства с кошелька можно будет привычным нам способом — с помощью банковских переводов.
- Использовать цифровые рубли можно будет практически так же, как и привычную нам валюту. То есть ими можно будет оплачивать товары и услуги безналичным способом, осуществлять платежи и переводы, хранить деньги на своем счету и так далее.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
В этом вопросе на самом деле скрываются сразу два. Первый из них — не планируют ли власти при поддержке Банка России полностью заменить привычные нам рубли на цифровые? Тут ответ прост — нет, не планируют. В докладе о цифровом рубле, опубликованном на сайте Банка России, дословно сказано: «Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег». Иными словами, прекращать эмиссию физических рублей в виде банкнот и монет в России пока не планируют.
Но тут возникает второй вопрос — а не окажется ли цифровой рубль настолько популярным и востребованным среди пользователей, что с годами естественным путем вытеснит привычную валюту? Тут прогнозировать что-то конкретное сложно: национальной цифровой валюты в нашей стране еще не было, да и из заграничного опыта ситуацию сложно с чем-либо сравнить. Но стоит отметить, что по части формы хранения средств в последнее время наши соотечественники все чаще отдают предпочтение именно наличной валюте. Из этого можно предположить, что вымирание традиционному бумажно-металлическому рублю пока не грозит.
Какие операции можно проводить с помощью цифрового рубля?
По заявлениям разработчиков, все те же, что мы проводим с помощью наличной и безналичной валюты. От покупки батона белого хлеба в магазине до заказа новых ботинок или бронирования гостиницы через интернет.
Разумеется, персональные переводы от одного лица к другому также будут доступны. При этом все операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на эквайринговые комиссии. Официально деталей никто не называет, но источники различных СМИ неоднократно озвучивали цифру менее чем в один процент — 0,4–0,7%. Ощутимо выгоднее, чем средняя эквайринговая комиссия в условные 3%, не правда ли?