Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по ОСАГО: ответы на нестандартные вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Что грозит страховым компаниям за отказ оформить ОСАГО
За данное нарушение страховщику может грозить штраф: для должностных лиц — в размере 20-50 тысяч рублей, для юрлиц в размере 100-300 тысяч рублей. В крайнем случае страховую компанию могут лишить лицензии.
Но также в письме регулятор напомнил, что частой причиной для отказа в незамедлительном заключении договора ОСАГО могут быть ошибки в документах клиента или их неполный комплект. Это действительно может стать законным основанием для отказа в оформлении полиса.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?
Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.
Однако в 2023 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.
Выводы. Делайте страховку у нас
Не сомневайтесь в том, может ли агент отказать в ОСАГО. Если вы предоставили все нужные документы, а серверы базы данных РСА работают в штатном режиме – компания обязана оформить полис. Поскольку сами страховщики в курсе этого, а размер штрафов за нарушение довольно большой, в большинстве случаев вам будет достаточно дать понять: вы знаете свои права и готовы их отстаивать.
Если же разговоры никуда не привели, необходимо сделать следующее:
- Зафиксировать отказ на аудио, видео либо в письменной форме
- Отправить жалобы в РСА, Центробанк, прокуратуру, ФАС и суд по месту жительства, прикрепив к ним доказательства отказа
Как зафиксировать отказ
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
Если нет времени ждать, то есть другая альтернатива, с помощью которой можно зафиксировать отказ. В данном случае речь идет про:
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
Порядок действий, если страховая не выплатила возмещение
Если страховой случай не подпадает под пункты, которые являются основанием для отказа, то страховая обязана рассмотреть заявление и выплатить определённую сумму. Если отказали в выплате по ОСАГО, но причины нет в правилах обязательного страхования гражданской ответственности, то владелец транспортного средства может смело составлять претензию, а при отказе компании решать дело мирным путем подавать исковое заявление на организацию.
В правилах содержится множество пунктов и они довольно исчерпывающие, поэтому любое отклонение от них и отказ в выплате страхового возмещения по другим причинам является незаконным.
При поддержке грамотного адвоката можно составить письмо-претензию к компании. По ОСАГО претензию можно подать в течение 3-х месяцев после образования спорной ситуации. Если страховая компания прислала отказ в выплате денежных средств, то владелец машины может составить досудебную претензию, которая рассматривается в течение 30 дней.
Образец досудебной претензии в страховую компанию оформляется в соответствии с нормами ст. 16.1 Закона об ОСАГО от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.
Как оформить полис без нервотрепки
Согласно советам владельцев транспортных средств, столкнувшихся с затруднениями в процессе приобретения ОСАГО, можно попробовать один способ, помогающий избежать навязывания дополнительных услуг и нервотрёпки.
Не стоит ругаться и скандалить, поскольку вряд ли представитель СК вам так поступает по личным причинам, наверняка это было требованием от начальства.
Попробуйте сделать следующее:
- на сайте РСА заявления на заключения договора ОСАГО;
- пройдите технический осмотр транспортного средства;
- заполните заявление и распечатайте его в двух экземплярах;
- сделайте копии личного паспорта, паспорта ТС, водительских прав своих и других лиц, допущенных к управлению автомобилем и, если есть, старой страховки;
- обратиться в СК и вручить все имеющиеся документы, под роспись на одном из экземпляров, при отказе – отправьте заказным письмом с уведомлением на адрес страховой;
- ожидайте вызова на оформление, согласно закону, должно пройти не больше месяца.
Законодательство на этот счет
На первый взгляд может показаться, что рынок страхования – это отдельным мир, со своими правилами и законами. При этом правила пытаются устанавливать сами организации. Однако на самом деле государство жестко контролирует деятельность страховщиков.
Что касается закона, то в нем четко прописано, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательной услуги страхования. Если компания имеет лицензию, то она обязана продать страховку без дополнительных услуг.
Также важно учитывать, что оформить продукт организация должна именно в день обращения, если клиент подготовил все необходимые документы.
Конечно, если в компании проблемы технического характера, то можно принять у клиента документы, сделать копию написанного им заявления и указать, что защита будет оформлена в течение 3 рабочих дней. Такое в рамках закона допускается, поскольку в компании могут быть сбои или неполадки, в результате которых невозможно проверить скидку по базе РСА или бланк технического осмотра.
Без информации из этой базы данных невозможно узнать данные для определения коэффициентов и расчета страховой премии.
- Страхователь не предоставил автомобиль для осмотра. Спорное, но в целом законное основание.
- Не предоставлены документы, необходимые для оформления ОСАГО.
В данном случае вина исключительно заявителя. - Страхователь не является собственником ТС и не имеет необходимых полномочий на заключение договора страхования.
Иными словами не имеет доверенности. - Ожидание страховщиком повышения тарифов на страховые услуги. Такая наглость со стороны страховой компании однозначно не аргумент.
- Отсутствие бланков для оформления полиса. О нужном количестве страховщик обязан подумать заранее и если их не хватает это его проблема.
- Отказ страхователя страховать жизнь или получать какой-либо дополнительный пакет услуг. Получение одной услуги, как необходимое условие для получения другой запрещено законом «О защите прав потребителе».
Незаконные причины.
Если услуга страховщиком не оказывается, а законных оснований к этому нет, его представителям можно напомнить о том, что им грозит серьезная санкция в виде штрафа. И одно дело, если бы наказали за это только компанию. Лицам, продающим страховку можно напомнить, что большую сумму придется заплатить и им и их работодателю.
Наказание установлено КоАП РФ.
Раньше на должностное лицо накладывалась санкция в размере 25 000 рублей, а на юридическое лицо 50 000 рублей. С 2020 года наказание было серьезно ужесточено.
Причины отказа в оформлении ОСАГО
Трудности во время оформления договора ОСАГО у автовладельцев случаются во всех регионах России довольно часто. Закон «Об ОСАГО» (ч.1 ст.4 ФЗ № 40 от 24.04.2002) принуждает всех собственников транспортных средств оформить полис страхования гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам. Таким образом, у каждого собственника автомобиля должен быть полис ОСАГО, а его отсутствие является причиной запрета эксплуатации транспортного средства в соответствии со статьей 3 № 40-ФЗ. При этом сотрудники ГИБДД имеют право выписывать штрафы за отсутствие полиса.
В то же время страховые компании, имеющие лицензии на страхование гражданской ответственности водителей, зачастую неохотно заключают такие договоры по целому ряду причин, главной из которых является высокая убыточность этого сегмента услуг. Действующие тарифы по их мнению не соизмеримы со стоимостью ремонта, ценами запасных частей к автомобилям, которые растут ежедневно. К тому же за последние годы автомобильный парк в стране значительно сместился в сторону более дорогих импортных автомобилей, а это, в свою очередь, отразилось на величине средних выплат страховщиками. Не смогло изменить ситуацию в лучшую сторону даже последнее повышение тарифов.
К основным причинам отказов в оформлении договоров ОСАГО относятся:
- увеличение до 400 000 рублей лимита выплат;
- введение единой системы по расчету убытков;
- распространение на ОСАГО закона, защищающего права потребителей;
- рост стоимости импортных запчастей, приводящих к увеличению суммы выплат по ОСАГО.
Убыточность этого вида услуг заставляет многие агентства прекращать продажу полисов ОСАГО или вообще закрывать свои компании. Но такое положение дел не является основанием отказа выдачи полиса владельцу автотранспортного средства.
Информация к размышлению
- Внимательно заполняйте электронный полис ОСАГО, если после ДТП (или без такового) страховая компания обнаружит недостоверные данные, то вам придется доплатить полную стоимость полиса и вернуть страховое возмещение (если оно уже было получено от компании).
- Страховые компании объясняют свое нежелание продавать ОСАГО онлайн, ссылаясь на участившиеся случаи мошенничества. Недобросовестные автоюристы перекупают у простых граждан право требования выплаты от страховщика.
- Попробуйте оформить полис в ночные часы (по Москве). В это время система РСА менее загружены, как и официальные сайты страховых компаний.
- Для автомобилей «моложе» трех лет оформлять диагностическую карту (техосмотр) не нужно.
- Позаботьтесь о продлении уже имеющейся страховки заранее. Не факт, что вы сможете сделать это за один день.
- Не все сотрудники ГИБДД доверяют распечаткам электронного ОСАГО, и проверить действительность предъявленного документа не всегда имеется возможность.
Водитель может предварительно рассчитать стоимость, если знаком с методикой и знает значение коэффициентов. Если же он не обладает подобной информацией, он может узнать цену полиса с помощью специального расчетного онлайн калькулятора, размещенного на сайте практически всех СК.
- Базовый тариф. Устанавливается Центробанком России и составляет:
- если авто легче 16 тонн — 3 509-4 211 руб.;
- свыше этой массы — 5 284-6 341 руб.
- Период страхования.
- Одобренные к управлению шоферы (количество), поскольку каждый из них обязан застраховать свою ответственность.
- Мощность автомобиля.
- Возраст водителя и его стаж. Если лиц, управляющих машиной, несколько, страховщик произведет расчеты по данным самого молодого и самого неопытного водителя.
- Регион, где машина зарегистрирована. При формировании цены учитывается также, в какой части страны она преимущественно используется.
- Сезонность эксплуатации.
- Коэффициент бонус-малус. Отражает степень аккуратности вождения и позволяет страховщику на этом основании снижать стоимость страховки или завышать ее.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Важно! Не получили ответа на ваш вопрос? Для вас работают наши юристы-эксперты.
- Только практикующие и опытные автоюристы в сфере обжалования постановлений, ОСАГО и ДТП.
- Анонимно
- Бесплатно