Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «У страховой компании отозвали лицензию: что делать клиентам в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сумма, которую страховщик должен вернуть клиенту после отзыва лицензии и расторжения договора, зависит типа страхового договора. Если речь идет об ОСАГО, то деньги возврату не подлежат, потому что действие договора не прекращается. По договорам инвестиционного и накопительного страхования возвращается выкупная сумма, размер которой зависит от срока, на котором прекращается действие договора из-за отзыва лицензии у страховщика. Чем он ближе к финальной дате, прописанной в страховом полисе, тем выше выкупная сумма. Как правило, размер выкупных сумм указывается в страховом договоре клиента.
Что делать владельцам полисов
Для клиентов порядок действий зависит от того, каким страховым продуктом они пользуются. Правила по возвратам и компенсациям отличаются для разных видов полисов.
Проще всего – владельцам ОСАГО. Они могут не делать вообще ничего. Даже если страховая компания осталась без лицензии, обанкротилась и прекратила существование. Обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Если человек стал виновником ДТП, он обращается напрямую в РСА.
Владельцам накопительного и инвестиционного страхования жизни положен возврат выкупной суммы. Ее размер зависит от того, как давно был оформлен договор. Чем ближе дата его окончания, тем больше будет выплата. Точный размер можно узнать из документов, которые были получены при оформлении полиса. В договоре должны быть прописаны условия возврата денег в зависимости от срока обращения.
Для остальных полисов возможность возврата определяется условиями договора. Иногда он не предусмотрен вообще, например, в страховании от несчастных случаев. Общее правило такое: если возврат возможен, владелец получит сумму пропорционально неиспользованному сроку.
Владельцы полисов могут дождаться, когда страховая расторгнет договоры и начнет выплаты. Также можно обратиться с заявлением самостоятельно. Если у организации отозвали лицензию, клиенты имеют право сделать это.
Что делать клиентам с полисами добровольного страхования
С даты опубликования решения Банка России об отзыве разрешения компания не имеет право заключать договора, но контракты, имеющиеся на момент отзыва, продолжают действовать.
При покупке любого вида добровольного страхования средства специального фонда РСА не задействуются. Поэтому при отзыве лицензии компенсацию возможно потребовать только у страховой компании.
Хотя страховщик не освобождается от обязательств по действующим договорам, шансы на получение выплат при наступлении страхового случая уменьшаются. Количество компенсаций может быть значительным, а привлечение средств у компании не осуществляется. Поэтому при наступлении страхового случая желательно оперативно обратиться за выплатой причитающейся компенсации.
У клиента компании при заключении договора есть аналогичное страхователям ОСАГО право отказаться в одностороннем порядке от ранее заключенного контракта и потребовать часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия. Порядок расчета суммы возврата такой же — из премии вычитается 23% за ведение дела. Срок для перечисления — 14 дней с момента подачи заявления в компанию. За превышение установленного периода компания обязана оплатить страхователю неустойку.
Страховые компании закрываются по двум причинам – отзыв лицензии и банкротство, причем первая часто предшествует второй. Поэтому даже если оформить ОСАГО на месяц на машину получить выплаты в данном случае страхователи могут, хотя часто им приходится сталкиваться с разного рода сложностями. Для оформления компенсации по договору ОСАГО в течение срока его действия обращайтесь в РСА. После отзыва лицензии возмещения по КАСКО компанией должны производиться еще в течение шести месяцев, но на практике СК делают все возможное, чтобы не делать этого (выводят средства со счетов, дают всем отказы, тянут время). По любым спорным вопросам обращайтесь в суд, заранее можете поинтересоваться у грамотного юриста, насколько перспективным будет дело.
Что происходит со страховой компанией дальше
В дальнейшем возможны следующие варианты развития:
- Возобновление лицензии. В том случае, если нарушения, в результате которых у компании приостановили ее лицензию, можно будет устранить, то компания, управляемая временной администрацией, должна привести дела в порядок. После подробного отчета о проделанных работах над ошибками Банк России должен будет вести из страховой организации своих представителей и вернуть лицензии ее действительность. Соответственно, после этого компания будет работать как и до лишения лицензии, то есть сможет не только работать со сторонами договорами, но и заключать после этого новые.
В некоторых случаях сотрудники временной администрации в страховой организации могут выявить, что компания просто-напросто не в состоянии разрешить все проблемы, из-за которых она потеряла лицензию. Это может случиться, к примеру, из-за того, что у страховой организации нет резервов для выплаты денежных средств при страховых случаях или по иным причинам. Тогда действует один из двух перечисленных случаев.
- Санация. Если страховая организация, у которой была отозвана лицензия, является достаточно значимой для семьи, регион или страны в целом, ЦБ России сможет заняться оздоровлением страховой компании. А после этого ЦБ России приступит к выполнению санации в отношении страховой компании.
- Если страховая организация будет точно не в состоянии разобраться с финансовыми вопросами, а ее состояние даже хуже, чем было до отмены лицензии, ЦБ России просто-напросто отзовет у этой компании все права на ведение страховой деятельности. Также могут существовать и иные поводы для того, чтобы отозвать лицензию у компании. К примеру, это может касаться тех случаев, когда компания время от времени нарушает нормы действующего законодательства в отношении противодействия в отмывании денежных средств. Или, к примеру, если страховая организация в течение очень долгого времени не отправляет отчетность в ЦБ России.
Как повысить шанс вернуть деньги?
Самое важное, о чем необходимо помнить – это то, что необходимо как можно быстрее отправиться вместе с заявлением прямо в АСВ или же отправить туда заявление. Ведь, как было отмечено выше, сразу же после того, как становится известно о банкротстве страховой организации и как только начинается ее банкротство, АСВ об этом сообщит по всем доступным источникам, начиная от своего же сайта и заканчивая как электронными, так и бумажными СМИ.
Если между страховой организацией и клиентом не был расторгнут договор и ему не были выплачены денежные средства, то можно подавать заявление на возмещение денежных средств в АСВ и прописать требование о возвращении денег. Однако важно при этом учесть, что все это необходимо успеть сделать в течение двух месяцев с того момента, как станет известно о банкротстве страховой организации.
Все дело в том, что после того, как пройдет два месяц, реестр требований со стороны кредиторов, и тогда требования кредиторов будут недействительными.
Дата подачи заявления – это дата простановки регистрационного штампа, проставленного прямо в АСВ (при личном визите) или дата отправки, указанная на почтовом конверте (при отправке письма).
Что будет, если не подать заявление в срок
В том случае, если человек не успеть подать заявление в установленные сроки, все равно он получил некоторую сумму денежных средств, хотя эта сумма и шанс ее получения будут ощутимо меньше.
Как известно, клиенты страховых организаций в случае отзыва у нее лицензии будут получать денежные средства согласно очереди, причем все в этой очереди зависит от вида той страховки, которая была приобретена. Последовательность выплат денежных средств страховой компанией в случае лишения ее лицензии следующая:
- Накопительное страхование человеческой жизни, если к моменту лишения лицензии наступил выплат выплачивать денежные средства.
- Обязательные продукты страхования, включая также ОСАГО.
- Страхование человеческой жизни, ДМС и иные виды личного страхования.
- Страхование объектов недвижимого имущества и страхование ответственности гражданина в случае причинения серьезного вреда имуществу.
Куда обращаться за выплатами
После отзыва у страховщика лицензии, в соответствии с законом, предусмотрено осуществление компенсационных выплат. Потерпевший имеет право обратиться как в саму страховую компанию (за выплатой страхового возмещения), так и в профессиональные объединения:
- в Российский союз автостраховщиков (РСА) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) — по договорам обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте;
- в «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса — Национальный союз агростраховщиков» (НСА) — по договорам сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой.
Что делать, если страховая компания банкрот?
Если банкрот страховая компания по ОСАГО, то беспокоиться не стоит, поскольку при наступлении страхового случая, компенсационные выплаты осуществит РСА. Есть один нюанс – страховой полис должен быть оформлен до того, как у страховщика отозвали лицензию.
В случае банкротства страховщика по КАСКО, скорее всего, понадобиться готовить иск в суд и включаться в реестр требований кредиторов, чтобы получить хоть какие-то деньги.
В соответствии со ст. 184.5 Закона о банкротстве, если судом страховщик признан банкротом и открыто конкурсное производство, тогда страхователи имеют право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. При этом отказ должен быть осуществлен в течение месяца после получения уведомления конкурсного управляющего о том, что страховщик признан банкротом. При прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии с учетом срока договора, который не истек.
ВНИМАНИЕ: в отдельных случаях, надлежащим уведомлением страховщиков будет являться опубликование сведений о банкротстве страхователя в установленном порядке. Поскольку страховщикам затруднительно отслеживать информацию о банкротстве юрлиц, можно периодически просматривать информацию на сайте ЕФРСБ, вводя данные страхователя. В случае банкротства страхователя информация об этом будет отражена на сайте ЕФРСБ.
Выплата при отзыве лицензии у страховой компании через суд
Если у страховщика отозвали лицензию, то он все равно обязан производить в течение 6 месяцев выплаты при наступлении страховых случаев, если договор заключен до отзыва лицензии. В случае отказа страховой компании производить выплаты, в том числе, в связи с отсутствием денег, лицо может обратиться в суд и взыскать положенные выплаты по решению суда. Однако, вынесение решения суда – это еще не гарантия получения выплат. Кроме того, пока решение суда будет вынесено и вступит в силу, может пройти более 6 месяцев после отзыва лицензии. В то же время, если страховщик будет банкротиться, то при включении в реестр можно будет предоставить решение суда.
Когда лицо не может получить выплаты со своего страховщика, то оно вправе в определенных случаях обратиться к страхователю страховщика, т.е. к специальным объединениям страховщиков, которые при определенных обстоятельствах обязаны производить компенсационные выплаты. Если объединение страховщиков отказывается производить выплату компенсации, тогда следует обращаться с иском в суд.
Верховный суд при рассмотрении одного из дел указал, что если у страховщика отозвали лицензию, то потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны.
Обращаясь в суд, следует помнить, что страховая выплата осуществляется во исполнение договора страхования, а компенсационная выплата производится в силу закона, когда невозможно исполнить договор страхования.
Адвокат при отозванной лицензии у страховой в Екатеринбурге
Если у страховой отозвали лицензию, а Вы являлись страхователем в этой компании, не знаете, как быть и что делать, тогда обращайтесь к нашим адвокатам за помощью, которые:
- проконсультируют о положениях страхового законодательства
- изучат Ваши документы и расскажут о Ваших дальнейших перспективах, о плане действий
- подготовят требование в страховую, в объединение страховщиков о выплатах в пользу доверителя
- подготовят иск в суд о взыскании страховых выплат, компенсации
- будут представлять интересы доверителя в страховой компании, в суде
- окажут иную юридическую помощь, которая потребуется при защите доверителя
Какие документы надо подать в АСВ?
- Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании. Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.
- Договор страхования (полис).
- Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).
- Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.
Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.
Где посмотреть список страховых компаний с лицензиями и без
РСА — это ассоциация, на сайте которой можно найти любые интересующие сведения о автостраховщиках
Чтобы делать предположения о том, в какую компанию стоит обратиться, стоит знать где смотреть страховые компании, лишенные лицензии и организации, у которых имеется разрешение.
Если речь идет об автомобильном страховании, то посмотреть все интересующие сведения вы можете в Российском Союзе Автостраховщиков. Это ассоциация, на сайте которой можно найти любые интересующие вас сведения:
- данные о действительных членах ассоциации;
- перечень организаций, у которых было приостановлено или ограничено действие лицензионного соглашения;
- список фирм, которые уже лишились лицензии раз и навсегда;
- материалы о членах-наблюдателях;
- данные по организациям, которые уже вышли или были исключены из этого союза.
В рамках РСА представлено большое количество сведений, которые интересуют реальных и потенциальных страхователей.
Если говорить о полисах страхования по другим направлениям (не автомобильным), существует большое количество рейтингов, «черных списков», перечней компаний, которые либо хорошо себя зарекомендовали и заслуживают доверия, либо стоят на очереди по отзыву лицензии.
Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?
У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).
Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования. Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию. Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.
Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.
Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.
Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.