Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование автомобиля ОСАГО на сколько она действительна». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы завсегдатай нашего журнала, то уже знаете, что такое полис ОСАГО, как он действует и зачем вообще нужна подобная страховка. Но есть начинающие водители, которые пока «ни в зуб ногой» в вопросах, связанных с ОСАГО. Поэтому сейчас будет повторение для первых и краткий ликбез для вторых, чтобы вы не запутались в полисах. Полис ОСАГО — обязательный документ, который необходимо всегда иметь при себе. Действует полис один календарный год, поэтому нужно следить за сроком ОСАГО и вовремя делать продление.
Когда начинает действовать ОСАГО
Как правило, полис вступает в силу на следующий день после подписания договора и заполнения бланка ОСАГО у страхового агента. Такая система в России сложилось достаточно давно.
Но бывают ситуации, когда действие страховки необходимо здесь и сейчас. Например, предыдущий полис уже закончился, а новый заранее не был оплачен, тогда клиент требует срочного оформления день в день. Это не тот вариант, на который пойдёт любая страховая компания, а вот если вам такое предлагают – скорее всего это мошенники.
Также при покупке автомобиля и невозможности на нём ездить владелец хочет поставить более позднюю дату начала страхование. Это может произойти по разным причинам: машина – подарок на совершеннолетие и имениннику ещё не исполнилось 18, машина была куплена в неисправном состоянии, и владелец хочет отсрочить срок ОСАГО на время ремонта и так далее.
Можно ли изменить срок
Контрагенты страховых правоотношений вправе договориться об изменении времени действия контракта – в меньшую, большую сторону, путем заключения дополнительного соглашения (стат. 452 Гражданского Кодекса). Если кто-либо из контрагентов не согласен изменить, ничего сделать нельзя.
Обратной силы период страховки не имеет. Полномочие на компенсацию теряется, когда страховой случай произошел раньше даты начала действия страхования или позднее нее – вне зависимости от дат действия контракта.
Важно! Изменить период действия страховки с целью получения компенсации по ранее или позднее произошедшему страховому случаю по закону возможно (част. 2 стат. 425 Гражданского Кодекса), но тогда теряется весь смысл страхования как такового (и вряд ли какой-либо страховщик пойдет на такое).
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
Зачем нужен полис ОСАГО
Проще всего это объяснить на примере.
Например, водители неудачно запарковались на стоянке и один из автомобилей пострадал. Если оба участника имеют действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.
Если ущерб не более 400 тысяч рублей, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельств ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.
Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А вот все, что свыше этого лимита, — виновный оплачивает из собственного кармана.
При этом выигрывают оба участника ДТП. Невиновному в ДТП водителю не придется взыскивать ущерб в суде. Виновному не придется компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.
От чего страхует ОСАГО. Полис покрывает ущерб, если будет причинен вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля ущерб возместит страховая компания.
От чего не страхует ОСАГО. По полису не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.
За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет — так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.
Полный перечень причин рисков, которые не страхуют по ОСАГО, есть в статье 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Это не значит, что в таких случаях вред возместить невозможно. Сделать это можно двумя способами:
Виновный все равно должен компенсировать ущерб. Он может сделать это добровольно. А если не согласен — ущерб придется взыскивать через суд.
Оформить дополнительный страховой полис, например, если автомобиль участвует в соревнованиях.
Как и когда оформлять ОСАГО
В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.
Пока 10 дней не истекли — на нем можно ездить без страхового полиса. К административной ответственности за это не привлекут. Но и ущерб, который может причинить автомобиль за эти 10 дней, владельцу придется возместить из собственного кармана.
Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Этот срок — 1 год.
Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться своим автомобилем.
Работает это следующим образом: если водитель планирует пользоваться автомобилем весь год, период использования совпадает со сроком страхования.
Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.
Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.
На сколько можно застраховать автомобиль на минимальный срок
Если автотранспорт прошёл регистрацию за границей, и он временно пребывает на российской территории (до 2-х недель), его владелец обязан оформить ОСАГО на 5 либо 15 дней.
На транспортные средства, которые следуют к месту постоянной эксплуатации либо в пункт проведения техосмотра, необходимо получить страховку на 20 дней. Если собственник автотранспорта не приобретёт постоянный полис автогражданки, он должен выехать за пределы Российской Федерации.
Для других транспортных средств, которые используются на территории России, сертификат оформляется на 12 месяцев. Важно помнить, что страховой год не во всех случаях соответствует календарному. Вышесказанное относится лишь к собственникам машин, которые регулярно их используют. В противном случае срок ОСАГО может быть уменьшен.
Виды страхования авто
✔ КАСКО. Это основная разновидность добровольного автострахования. Имея такую страховку, Вы получите возмещение ущерба в случае хищения, порчи или полной гибели транспортного средства. Все убытки возмещаются на основании заранее установленных страховых сумм. Перечень страховых случаев определяется типом договора и условий, которые предлагает конкретная страховая компания.
КАСКО обладает следующими преимуществами:
- Собственник авто вносит платеж один раз – страховое агентство возмещает убытки на протяжении всего срока страхования.
- При ДТП ущерб будет компенсирован вне зависимости от того, кто был виновником аварии.
- Полная страховка КАСКО позволяет гарантировать надежную защиту Вашего автомобиля от любых имущественных рисков.
Единственный минус КАСКО – достаточно высокая стоимость.
Сроки оформления страхового полиса
Согласно законодательству, в течение 10 дней после приобретения машины (отсчет ведется с даты, зафиксированной в договоре купли-продажи) покупатель может легально передвигаться на ней без страховки. За это время водитель должен выбрать страховую компанию и оформить полис, если по каким-либо причинам это не удалось сделать в автосалоне.
Однако есть и некоторые нюансы:
- При покупке нового авто из салона страхование машины ОСАГО должно быть оформлено до регистрации транспортного средства – уже при посещении ГИБДД Вам придется предъявить полис. После того как Вы получите регистрационные номера, Вам понадобится еще раз посетить страховую компанию и вписать сведения о номере в договор страхования.
- Если купленный автомобиль без номеров нужно транспортировать к месту регистрации собственника, то владельцу следует получить транзитные номера, затем оформить транзитный полис ОСАГО (срок его действия – до 20 дней). После доставки машины к месту проживания собственника он оформляет полис ОСАГО и получает регистрационные номера.
Одна из организаций предоставила расчеты по ориентировочной стоимости полисов ОСАГО с просьбой ее не называть. При оценке важно учитывать, что для многих страховых новички / водители без опыта — это водители со стажем до двух лет. Во всех расчетах здесь использован минимальный базовый тариф ОСАГО.
Пример 1. Автомобилист — 25 лет, без стажа. Автомобиль Kia Rio с мотором 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования — Москва.
Цена полиса до расширения тарифного коридора: 30 326,06 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 38 211,85 руб.
Пример 2. Автомобилист — 25 лет, без стажа. Автомобиль Kia Rio с мотором 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования — Дальний Восток.
Цена полиса до расширения тарифного коридора: 22 913,03 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 28 871,18 руб.
Пример 3. Автомобилист, 22 года, без стажа, автомобиль Toyota Rav 4, мотор 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Москва.
Цена полиса до расширения тарифного коридора: 37 882,39 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 47 733,08 руб.
Пример 4. Автомобилист, 22 года, без стажа, автомобиль Toyota Rav 4, мотор 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Санкт-Петербург.
Цена полиса до расширения тарифного коридора: 34 515,07 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 43 490,14 руб.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу
- заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.
Коэффициенты периода использования ТС для ОСАГО — таблица
| Период использования транспортного средства | Коэффициент |
|---|---|
| от 5 до 15 дней | 0,2 |
| от 16 дней до 1 месяца | 0,3 |
| 2 месяца | 0,4 |
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| 10 месяцев и более | 1 |
Для начала разберемся, что такое срок страхования и чем он отличается от понятия «период использования автомобиля».
Срок страхования — период действия заключенного со страховой компанией договора. Большинство компаний предпочитают выдавать полисы на 12 месяцев. Это выгодно не только страховщику, но и автовладельцу.
Период использования автомобиля — это количество месяцев, когда владелец пользуется своим транспортным средством и может получить страховую выплату. Чем меньше времени за год хозяин машины водит свой транспорт, тем дешевле ему обойдется страховка. Коэффициенты периода использования ТС для ОСАГО вы можете уточнить в таблице, приведенной ниже. Обратите внимание: за страхование на десять или одиннадцать месяцев придется заплатить полную сумму.
Можно ли оформить полис ОСАГО заранее
Закон не запрещает оформлять полис заранее. Страховые компании обычно предлагают сделать это за 1-2 месяца до окончания срока действия старого полиса.
Оформляя полис заранее, водитель может сэкономить деньги:
- Стоимость страховки постоянно растет, а если позаботиться о полисе заранее, то можно купить по старой цене, не придется переплачивать;
- Страховые компании часто предлагают скидки тем, кто оформляет полис ОСАГО заранее. Так страховщики поддерживают надежных и ответственных водителей.
Если оформлять страховку заранее, то новый полис начнет действовать с момента окончания действия старого полиса. Оформить страховку можно как в офисе страховщика, так и дистанционно.
Почему страховые отказывают оформлять полис с началом действия в тот же день?
Потому что, как мы уже указали выше, это повод для мошеннической схемы и одновременно лазейки, как можно ездить без ОСАГО, но быть застрахованным. Выглядит она очень просто:
- Вы ездите вообще без страховки на своей машине,
- однажды попадаете в ДТП, где сразу очевидна Ваша виновность,
- договариваетесь с потерпевшим об оформлении ДТП буквально через несколько часов,
- едете в любую страховую компанию оформлять полис, который начинает действовать в тот же день – то есть сразу же после оформления,
- возвращаетесь на место ДТП и оформляете его, как положено по ПДД,
- потерпевший обращается за возмещением в Вашу страховую компанию и получает выплату или ремонт, а Вы в итоге не платили за страховку ОСАГО, пока не наступил страховой случай.
За какое время до окончания полиса ОСАГО можно оформить новый полис
Постоянная загруженность рутинными буднями часто становится причиной того, что человек забывает обратиться в страховую компанию до начала действия нового страхового времени. В результате он ездит со старым полисом до тех пор, пока не остановят представители ГИБДД или он не попадет в ДТП.
Страховая компания ежегодно продлевает договор о защите только по требованию (после обращения и подачи заявления). Можно ли оформить полис ОСАГО заранее или договориться о его пролонгации? Да, полис можно делать до окончания полиса ОСАГО и этой процедурой нужно заняться в обязательном порядке.
Согласно ГК РФ, человек вправе обратиться в компанию за пролонгацией полиса за 60 дней до его окончания срока действия полиса. При этом первые 30 дней даются для урегулирования споров и согласования условий, а оставшийся 30 дней до окончания действия предназначен именно для продления «автогражданки».
Таким образом, продлить полис ОСАГО можно за 30 дней до окончания действия действующего полиса.
Поскольку сама «автогражданка» действует ровно один год, предварительная покупка договора защиты не повлияет на этот срок. Новый полис ОСАГО можно оформить и за 2 месяца, но оно начнет действовать только на следующий день после прекращения действия старого. Всем рекомендуется защищать свою гражданскую ответственность до окончания действия действующего полиса, чтобы избежать неприятных последствий и не нарушать закон.
Если необходимо оформить полис ОСАГО, то нужно выбрать один из двух вариантов:
- при покупке полиса за неделю или две до начала его действия вероятность отказа минимальна, большинство страховых компаний оформят полис, если нужно, чтобы она начиналась на 10–12 дней раньше;
- при большем сроке необходимо обращаться с заявлением, которое подается лично, получив отметку о вручении, либо заказным письмом по почте, чтобы было доказательство подачи заявления.
Во втором случае нужно подать заявление не позднее, чем за 2 месяца (60 дней) до окончания действия действующего полиса, чтобы не получилось пробела и не пришлось какое-то время ездить без полиса.
Что делать, если страховая компания откладывает продление
Страховые часто затягивают продление страховки или отказывают в ее оформлении. В этом случае надо выяснить причину. Если она неуважительная (например, отказ в оформлении дополнительных продуктов), то клиент право его обжаловать. Такое право предоставляет закон «Об ОСАГО» (ч. 1 ст. 4 № 40-ФЗ от 24.04.2002 г.) и закон «О защите прав потребителей» (пункт 2 ст. 16 ФЗ РФ 2300-1).
При отказе следует обосновать его документально. Он должен содержать подробное объяснение причин отказа. Если человек считает эти причины неправомерными, он может обратиться в суд.
Если же есть веские причины для переноса даты заключения договора и ждать эту дату нет возможности, стоит обратиться в иную страховую.