Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с коллекторами? Права и обязанности взыскателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Какие еще права есть у ФССП
Если коллекторские агентства вправе только связываться с человеком и узнавать информацию о нем от третьих лиц, то приставы имеют право на куда больший спектр действий. Они могут:
- запрашивать информацию о состоянии счетов заемщика, сведения о его местонахождении и имуществе в собственности;
- проверять исполнение судебного решения на рабочем месте человека, например уточнять у работодателя, удерживается ли из зарплаты сотрудника нужная сумма;
- посещать жилище заемщика даже без его на то согласия;
- при наличии разрешающего документа от старшего пристава — вскрывать жилье, если никто не открывает дверь.
Также ФССП может удерживать до 50 % дохода человека в счет оплаты задолженности, арестовывать счета, реализовывать имущество на аукционе, чтобы оплатить задолженность его стоимостью. Взыскание производится в пользу кредитора: им может быть банк, МФО или коллекторское агентство, перекупившее кредит по договору цессии.
Сами по себе коллекторы не вправе взыскивать имущество человека. Они могут связываться с заемщиком и информировать его о наличии задолженности и способах ее погашения. А если агентство перекупило кредит, оно на правах нового кредитора может подать в суд. Впрочем, судебное разбирательство — не лучший выход для всех участников процесса: пока есть возможность уладить ситуацию в досудебном порядке, кредиторы стараются не обращаться в суд. Мы не можем говорить за всех, но сотрудники агентства ЭОС всегда стремятся помочь клиенту: если Ваш кредит находится у нас, мы готовы предложить Вам гибкий удобный для Вас график погашения задолженности. А если в агентстве проводится акция прощения, Вы можете воспользоваться ею, чтобы списать значительную часть задолженности и начать новую жизнь без просроченных кредитов.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Что нужно помнить при общении с коллекторами?
В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.
Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.
При общении с коллекторами нужно помнить:
-
Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.
-
Время звонков и их количество строго определено законом.
-
Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.
-
Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.
-
Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.
-
Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.
Многих интересует вопрос, чем занимается коллекторское агентство, и с кем сотрудничают коллекторы? Если говорить в общем, то их деятельность заключается в возврате задолженностей. За помощью в коллекторское агентство чаще всего обращаются банки и небольшие финансовые организации.
Хотя, если у вас возникнет необходимость разобраться со строительной фирмой, которая выполнила некачественный ремонт и не возвращает деньги, вы можете смело обращаться к коллекторам. Также они помогут в ситуации, когда соседи сверху залили вашу квартиру, но не торопятся возмещать ущерб.
Могут ли наложить арест на имущество жены за долги мужа?
В связи с такой деятельностью данных агентств возникает вопрос, насколько законны их действия, и имеют ли право коллекторы описывать имущество должников?
Законными будут действия, которые заключаются чисто в психологическом давлении на должника. То есть цель коллектора – сделать так, чтобы кредиторы возвращали долги добровольно.
Когда КА начинает работать
Свое «общение» с должником коллектор начинает только в случае наличия долга.
Первый вариант общения – финансовая организация, которой человек должен деньги, заключает с взыскателями агентский договор.
Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит?
Согласно этому договору, агентство получает оговоренный в соглашении процент от суммы задолженности. Только после этого коллекторы выходят на контакт с должником.
Никаких особенных прав в связи с наличием договора у коллекторов не появляется. Должник возвращает банку долг, агентство получает свой процент (в пределах от 15 до 30 %).
Подобная ситуация характерна для случаев, когда задолженность не слишком большая. Речь идет о некрупных потребительских кредитах или долгах по кредитным картам. Банкам невыгодно заниматься возвратом таких долгов.
Второй вариант – банк продает долги клиента агентству. Речь идет о договоре цессии. В этом случае у коллекторов возникают дополнительные права. Теперь человек не имеет долгов перед банком. Но за него возьмутся коллекторы.
Обратите внимание! Изменение условий первоначального кредитного договора является нарушением закона.
Тот факт, что человек должен коллекторам, не говорит о том, что они приобретают больше прав по отношению к должнику. Они могут использовать только те методы общения с человеком, о которых было сказано ранее.
Согласно договору цессии, изменения коснутся только расчетного счета, на который должник обязан перечислять средства.
Заемщик должен быть предупрежден о факте переуступки.
Но это не может быть простая информация по телефону или письмо на электронную почту. Все должно быть оформлено официально. Если вам никто не представил оригинал договора цессии или его заверенную копию, вы не должны платить долг. Это ваше законное право, так как вас не уведомили, кому платить.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Может ли должник лишиться имущества
Итак, ответим на главный вопрос – может ли коллекторское агентство описать имущество должника? Не потеряет ли человек после этого свое единственное жилье?
В данном случае ответ не может быть однозначным. Если говорить о правовой стороне вопроса, то нет, коллекторы не имеют права лишать человека жилья. Согласно основному закону РФ, таким правом наделено только государство.
Человек может лишиться жилья только по решению суда.
А теперь задумайтесь над последним утверждением, что суд – единственный, кто может отобрать у должника жилье.
Кто мешает коллекторам обратиться в суд?
Никто, они имеют на это полное право. Долг вы не возвращаете, на этом основании агентство подает иск в суд, ну а в чью пользу будет принято решение? Даже не стоит сомневаться, что это будете не вы.
Могут ли приставы арестовать имущество родителей за долги детей?
Предположим, что у вас есть дорогостоящее имущество, но долг вы пока не отдаете. Коллекторы тоже не будут торопиться с обращением в суд. Ведь в таком случае сумма долга сразу будет зафиксирована. А им это не выгодно. Они подождут, пока долг за счет штрафов и пеней не достигнет своего максимума.
Только тогда заявление поступит в суд. На основании решения суда судебный пристав опишет ваше имущество. Дальше все продадут с торгов. Не факт, что процент от его реальной стоимости будет высоким.
Порядок обращения взыскания на банковские счета
У коллекторов нет возможности действовать самостоятельно, но они вправе подать судебный приказ или иск и взыскать долг через судебного пристава. В качестве основания обращения в суд может быть просроченная задолженность и нежелание заемщика уплачивать долг самостоятельно. Процедура может растянуться на определенное время и зависит от реальной платежеспособности заемщика.
Если на банковский счет поступает заработная плата, пенсия, пособия должника, то приставы вправе списать со счета не больше 50%.
Если у должника ранее были на счете деньги и исполнительное производство возбуждено позже, то пристав спишет все деньги, которые есть на счете, а потом будет списывать ежемесячно до 50% от суммы реального дохода.
Коллекторы могут только посодействовать розыску банковских счетов должника, если запросы пристава не имеют успеха. Полученные сведения они вправе предоставить приставам в устном или письменном виде.
Коллекторы также не вправе изъять деньги у должника из кредитного потребительского кооператива, небольших кредитных организаций. Меры по обращению взыскания на счета возможны только при участии сотрудников ФССП.
На практике, взыскатели угрожают должнику лично и по телефону о возможности ареста счетов. Если такая угроза очевидна и исполнительное производство возбуждено, то желательно, по возможности, обналичить деньги со счетов. В любой ситуации не следует поддаваться провокациям взыскателя, так сами они никак не могут законно забрать имущество заемщика.
А как же банковская тайна?
В законе есть оговорка: сведения, которые составляют банковскую тайну, могут предоставляться самим клиентам, их представителям, бюро кредитных историй, госорганам и должностным лицам.
Госслужащие, в свою очередь, хранят служебную тайну. Информация о счетах за пределы службы судебных приставов не выйдет никогда, поэтому банковская тайна не нарушится.
Информацию о счетах и остатках на них банки предоставляют по электронному межведомственному запросу пристава.
О том, что это за счета — сберегательные, зарплатные или какие-то еще — и какие на них деньги, банки электронно не сообщают. Рассказать обо всем этом должен сам должник: такое требование содержится в постановлении о возбуждении исполнительного производства.
Если такие документы должник не представил, то с пристава снимается вся ответственность. Все его действия по списанию средств становятся законными.
А если пристав заморозил кредитный счет?
Тут нужно отличать кредитный счет от ссудного счета, куда заемщик возвращает деньги по договору займа.
Кредит обычно возвращают так: банк открывает заемщику счет, который начинается на 42301 или 40817, и объясняет, что туда до такого-то числа нужно класть такую-то сумму. С этого счета автоматически списываются деньги, и таким образом погашается кредит.
Я не зря обратила внимание на номер счета: 42301 и 40817. По плану счетов банковского учета они означают «депозит до востребования» и «прочий счет» соответственно. Слова «кредит» здесь нет.
Для кредитных счетов по плану счетов банковского учета предусмотрены 45502, 45503 и другие счета. Эти счета используются только для совершения бухгалтерских проводок внутри банка. Деньги на них — собственность кредитной организации, поэтому движение по этим счетам для пристава значения не имеет.
Так что если пристав списывает деньги со ссудного счета, то он списывает собственные деньги заемщика. Так можно.
Если деньги списали с кредитного счета, стоит обратиться в банк. Такие ситуации случаются, так что специалист сможет объяснить, как поступить.
Могут ли приставы арестовать кредитную карту
Кредитные счета можно разделить на два вида: ссудные и непосредственно кредитные. Ссудный счет – это тот, который был открыт банком для погашения кредита. Начинается такой счет с комбинации цифр 42301 или 40817.
Кредитный счет используется только для бухгалтерских операций внутри банка. Средства, которые находятся на этом счету, принадлежат банку, а не физическому лицу. Начинаются они с комбинации цифр 45502 и 45503.
Приставы могут арестовать кредитную карту, предназначенную для погашения кредита, так как данные средства являются собственностью должника. Отменить блокировку можно будет только после полного погашения задолженности.
Обратите внимание, если ссудная карта была арестована, чтобы избежать задолженности по кредиту, рекомендуем обратиться в банк и договориться о другом способе погашения займа.
Очередность платежей при аресте счета
В соответствии со статьей 855 ГК РФ предусмотрено пять очередей списания. В первую очередь с банковского счета списываются долги по исполнительным документам о взыскании алиментов и возмещения вреда, причиненного здоровью другого гражданина.
Во вторую очередь удерживаются перечисления на оплату труда наемных работников (если таковые имеются) и на авторские вознаграждения.
В третью очередь со счета списываются средства по платежным документам (на оплату труда работников), на погашение долгов по налогам, на перечисление во внебюджетные фонды страховых взносов по поручениям госорганов.
В четвертую очередь по исполнительным документам удерживаются взыскания по административным штрафам, судебным издержкам и т.д.
В пятую очередь – по остальным платежным документам.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Могут ли коллекторские службы обязать судебных приставов придти к должнику
Коллектор так же должен будет уведомить должника о том, что кредитор имеет полное право подать на него в суд;
- Передавать должнику документы из банка. Это могут быть любые бумаги, имеющие отношение к делу – квитанции, выписки, подсчеты, договора и многое другое. Без некоторых бумаг коллектор просто не имеет права обращаться к должнику.
Чего коллектор не может делать?
- Угрожать должникам. Именно для предотвращения угроз и был принят новый закон, так как до этого они были основным способом взыскания. Теперь же угрозы при обращении коллекторов являются прямым нарушением законодательства и караются по всей строгости;
- Обращаться к третьим лицам. До принятия закона коллекторы никак не были ограничены в возможности обращаться к родственникам, соседям или даже работодателям должника.
На что имеют право коллекторы в 2018 году?
Тем более, когда оно является единственным их жильем, отвечающим требованиям по техническому состоянию для постоянного проживания. Коллекторы не имеют права: Если какая-то доля жилья на праве собственности принадлежит заемщику, то судебные приставы должны определить ее. При совершении описи имущества, наложения ареста на него родители должны подать исковое заявление в судебный орган по местожительству, потому что ни банк, ни коллекторы не имеют права без суда совершать указанные действия.
Родители заемщика в случае возникновения спорной ситуации о принадлежности имущества сообразно статье 119 ФЗ «Об исполнительном производстве» должны обратиться в судебный орган с исковым заявлением с просьбой разрешить вопрос. В ходе судебного разбирательства имущество родителей исключается из перечня описи имущества заемщика.