Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Виды франшиз, распространенные в страховании
- Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
- Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
- Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
- Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
Когда следует покупать КАСКО с франшизой
Перед заключением страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учитывать, что добровольная защита с ограничениями подходит не всем владельцам транспортных средств
Добровольная защита с использованием франшизы может быть оформлена:
- Когда у вас есть средства. Поскольку страхователю придется компенсировать часть расходов своими деньгами, предполагается, что у каждого автовладельца есть необходимая экономия. Кроме того, каждый автомобилист должен быть готов к тому, что мелкие поломки придется возмещать в полном объеме самостоятельно.
- Если у вас большой стаж управления. Если автовладелец имеет большой стаж (более 10 лет), ему гораздо выгоднее оформить добровольный полис защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно водят и реже других требуют выплаты страховки. Эта категория водителей, как правило, получает восполнение, если ущерб причинен не по их вине.
- Если вам нужна защита от кражи. К сожалению, организации не готовы предложить страхование, которое защищает только от риска кражи. Многие клиенты быстро устанавливают максимальную франшизу для своей политики, чтобы гарантировать, что они получат деньги только в случае кражи. Такая страховка отлично подойдет тем автовладельцам, которые не беспокоятся о мелких поломках и готовы их отремонтировать самостоятельно.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
Что делать при наступлении страхового случая?
Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.
После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.
Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.
Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?
Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.
Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.
В каких случаях лучше выбирать полис с франшизой
С одной стороны, франшиза позволяет сэкономить на страховании, но с другой — заметно уменьшит сумму компенсации. Поэтому при выборе КАСКО с франшизой опирайтесь, в первую очередь, на условия использования машины и ваши водительские навыки.
Полис с франшизой стоит оформить, если:
- Вы имеете большой опыт вождения. Машины у опытных водителей реже попадают в ДТП и получают повреждения. Оформление полиса с франшизой позволит им сэкономить
- Вы в состоянии оплатить ремонт сами. В этом случае снижение суммы компенсации не станет для вас критичным
- Вы хотите защититься от конкретных рисков — например, от угона. Для остальных ситуаций можно включить франшизу, чтобы уменьшить стоимость полиса
При этом полис с франшизой вам не подойдет, если:
- Вы только недавно получили водительские права. Неопытные водители чаще попадают в аварии и повреждают свои автомобили, поэтому франшиза может стать для них невыгодной
- Автомобиль был куплен в кредит или оставлен в качестве залога. В этом случае страховую выплату получит кредитор (например, банк), а наличие франшизы может сильно уменьшить ее размер
- Транспортное средство используется для регулярной перевозки людей или грузов (например, в такси). При постоянной эксплуатации риск повреждений возрастает. Франшиза не позволит компенсировать полученный ущерб в полном объеме
Недостатки такого вида автострахования
О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.
Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.
В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.
Связана такая ситуация с тем, что страховщики имеют договора с банками, предоставляющими услуги автострахования. При этом банку требуются гарантии сохранности транспортного средства, которое служит залогом по кредиту. При использовании же франшизы нет гарантии того, что владелец устранит полученные повреждения, ведь автомобилист может просто оставить повреждения «как есть», не занимая себя мелким ремонтом.
Когда франшиза действительно выгодна
Необходимо отметить, что использование данного инструмента снижения стоимости КАСКО целесообразно только в некоторых случаях. Интересен такой вариант и самому страховщику, так как он освобождает себя от значительной части разбирательств по мелким повреждениям, где расходы на оформление всего объема сопутствующей документации зачастую оказываются равными величине материального возмещения. В свою очередь человек должен осознавать, есть ли выгода для него в принятии на себя части ответственности.
Выгода имеется в следующих случаях:
- Водитель демонстрирует аккуратную езду и обладает многолетним стажем безаварийного вождения.
- При первоочередном желании защитить собственное транспортное средства от действий угонщиков.
- В случаях, когда размер предоставляемой страховщиком скидки оказывается больше, чем величина франшизы.
- При наличии возможностей самостоятельно устранять незначительные повреждения автомобиля.
- При желании у владельца поддерживать имидж безаварийного водителя, исключая из своей истории мелкие ДТП.
Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.
Порядок возмещения:
- зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
- получить протокол на руки
- обратиться в офис страховщика как можно скорее
- предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
- предъявить паспорт, документы на машину и протокол
- написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
- получить выплату, в размере, согласно условиям договора
Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:
- условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
- безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре
В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:
- доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
- после ремонта компенсировать расходы страховщику